【高盛】了解Fintech，必须了解这6种公司(中)

2016年09月26日 澳洲盛唐投资

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引子：
上一篇高盛为我们总结了。前两种Fintech的形式，一体化流程类和高附加值业务自动化类。下面我们继续深挖。


去中介类
第三类是去中介类，改变或者精简传统的业务链条，美国有LendingClub，中国有点融网和拍拍网。点融网和拍拍贷差不多，都是让投资人自行兜底的。通过分散的原则来分摊坏账风险，从而达到预期的收益。


点融网案例分析：
其实在众多的P2P平台当中点融网的综合收益率不高估摸着只有6%-9%，10%肯定是达不到的。
 
那为什么还那么受投资人欢迎呢？
营销做的好呗，品牌运营的好呗，现在的投资人真心是怕了那些跑路的平台。

平台包装的比任何一家平台都好，去他们网站看几眼你就知道了，马上你就会觉得这是一家可信的P2P平台。其实这家平台刚上线的时候，实名认证接口都没对接的，随便一个身份证就可以通过实名认证，但网站UI包装就是很好啊，高大上的创业团队，Lending Club的共同创始人、前技术总裁Soul Htite在撑腰。
   
点融网使用的是根据当期收益抵扣坏账，剩余部分进行本金赔付。
规则如下:
1. 在点融网成功分散投资10笔以上: 从第一笔投资起，如果三个月内成功投资10笔以上，则本金保护从第一笔投资开始生效；如果三个月内投资少于10笔，则本金保护从第10笔成功投资开始生效。
2. 单笔投资不超过此笔借款金额的10%。例：某笔借款总金额为50万元，则投资此笔借款的金额不能超过5万元。（对同一笔借款的多次投标视为一次）。

是不是很绕口？
 
举个栗子。最极端的情况下，投资2笔债权，各1000元。A正常偿付，B从第一个月开始违约，那么就会出现杯具。倍偿本金 = 当期损失本金 - 当期所有投资总利息收益 。（事实上只投资2笔债权，根本不满足点融网的本金保障计划条件。点融不会赔偿投资人一分钱。）
  
点融网在本金保障计划的规则中引导投资人进行分散投资，核心内容有2点。
1.在点融网成功分散投资10笔以上
2.单笔投资不超过此笔借款金额的10%
这样做可以保证点融网可以用最少的资金来处理用户的本金损失。

你可能会问：“当你的当期收益完全覆盖了当期本金损失，点融不是一分都不用出了吗？”
没错~，点融网的算盘就是如此。
 
点融网引导用户 分散投资 ，减少违约时的本金损失。同样1万元，在点融做投资组合，需要分散到70-100笔债权。人人贷优选理财计划（自动投资保本保息的债权），分散到25-35笔债权。（看样子点融对自己的风控也不太自信。）
 
风投情况
A轮：千万人民币（东方资产股权投资部）
B轮：千万美元（北极光创投、老虎基金）
C轮：2亿美元（渣打银行、中国互联网金融科技基金(CFF)领投）


数据高效化
第四类是数据高效化，用更大量的数据去服务更长尾的客户和利基市场，主要是数字征信以及相关的零售银行业务。美国有Upstart，国内有融360。
 
目前，融360拥有一个近30人的资深风控团队，由在中美金融行业拥有13年专业风控经验的李英浩带领。李英浩先后服务于美国第一资本金融公司、花旗银行、广发银行，曾任花旗风控部高级副总裁、广发银行首席风险官的顾问。
 
据介绍，“天机”风控系统由模型自动完成个人信用风险预估，而不再需要人工的审核流程，有望将5万元以下的小额贷款申请完全在线化，最快10分钟完成审批、12小时内放款。金融最核心的竞争力就是风控，未来大数据风控将是互联网金融的咽喉。
 
融360产品技术副总裁曹峰补充表示，平台和任何一家征信机构合作，在数据方面是完全开源的，只要机构有征信牌照的，合法得到用户授权的数据，统统都会搜集过来。现在，“天机”风控系统可以帮助更多的传统金融机构在风控方面实现在线化。一方面，在申请的流程方面全部在线化；另一方面，利用互联网大数据去做风控服务。


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