持续高烧,保持理智

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收藏文章 赞一个 已赞 2016-10-03 加拿大第一生活




这几天我们高中班的同学群里热闹非凡,大家都在津津乐道最近国内新一轮的房价暴涨。虽然我也看到了很多网上的消息,但是比起身在国内第一线的他们,感觉还没有那么明显。最开始的讨论源于同学的一个问题,他想在京郊一个小城里买一个公寓,想问问现在要多少钱。住在那个城市的另一个同学回答:“现在新开的盘要4万人民币一个平方,而且还买不到,如果想要要现场先交200万定金。”然后同学们就纷纷开始说自己住的地方大概多少钱一平方。他们大多都住在北京,基本上三环到四环之间的房子价格都冲向八万一平了。这轮暴涨影响的不仅仅是一二线城市,连三四线城市都开始跟着暴涨。大家买房热情高涨,仿佛不马上把手里的钱换成房子,这些钱很快就变得像废纸一样了。



跟国内类似,多伦多近几年的房价也让人疯狂。记得以前买房子,经纪会告诉我们如果有人抢offer,那么多一个抢的人,大概多加5000加币就差不多了,这样加上去的价格是比较合理的,所以在抢offer的时候,加价7、8万是比较常见的。可是这种已经是老黄历了。在今年,如果要想抢到满意的房子,可能要准备加价20万到30万。一套房子一年增值40-50万都是很常见的。对于喜欢囤房子炒房子的中国人来说,这绝对是投资房产的大好时机。所以最近我见客户的时候,聊的最多的也是关于房产投资和金融保险投资的问题。


现在是一个激进投资者当道的年代


在金融市场,如果股市连续上涨超过7年,那么投资者会高度警觉,因为股市价格太高,那么就意味着下跌的风险加大。其实在这个世界上没有只涨不跌的股市,同样任何一种投资都不会只涨不跌。房子也一样,正常的房市也是涨涨跌跌的。但是多伦多近几年的房价上涨已经超过了十年,而且一路有越来越疯狂的迹象。如果任何一个地产经纪给您看的时候也会让您看到那张非常漂亮的统计图表,那就是从历史上来看房价的总体趋势是上涨的。现在是一个全民投资房产的时代。就像当初中国的两次全民大炒股一样。就连最保守的投资者也开始认为房子是最安全可靠的投资。




所以越来越多的人把所有的钱都投入到了房子里。无论第一次购房者,还是从小房换大房的购房者。我身边的朋友大多属于工作和收入还不错的家庭,大多数人的家庭年收入在15-25万加币之间。这样的收入已经远远高于多伦多家庭收入7万加币的平均值。而现在一个地段还不错的独立屋价格大概都在120-150万之间。所以身边的朋友贷款80万-100万加币的比比皆是。以前如果一个人贷款50万加币买房子,大家都会觉得他好有勇气,现在贷款超过100万加币人家会说:“能贷出这么多款说明你有钱。”从这句话能感觉出大家现在的心态已经改变了,从以前的保守型投资者变成了相对激进的投资者。


以前偶尔会听说某人把自己的房产再抵押去买另外一套房子,现在很多人都在这么做。因为只要能撑过前几年,转手把投资房卖掉,一下子就进账几十万。这是一般人再努力工作都攒不下来的。更听说有胆子大的借高利贷买房,因为计算下来只要持有这个房产一年,然后卖掉获得的回报远远高于利息的支出。


以前中国人的传统是存钱,现在我们的传统变成了存房子。人们在高利润的驱使下都变得激进,忽视了风险。




现在是一个房产吞噬一切的时代


记得去年多伦多很多知名品牌宣布破产,比如MEXX、Daniel、Future shop等等这些咱们耳熟能详的品牌。几乎每个多伦多人家里都应该有些品牌的衣服和商品。但是突然间他们就这么悄无声其的清仓大甩卖,然后默默的退出了市场。零售业普遍的不景气当然跟网络销售的冲击有关,但还有一个不可忽视的原因就是大家的购买力下降了。


在这个万税之国,我们拿到手里的钱远远没有年薪听起来那么美丽。物价上涨已经削弱了很多人的购买力。高昂的房价无疑让这种情况雪上加霜。


房价高了,自然贷款就多了,然后每月还款就多了。家庭的可支配收入当然就少了。还有些家庭购入了投资房。但因为房价涨的很快,地税也跟着大幅上涨,但房租并没有同步跟上,所以现在很多投资房出租以后,每月的租金收入无法完全cover房贷、地税等等支出。很多人每月都需要往房子里贴钱。这样就造成了家庭现金流的下降本来可以一个月花500块钱买衣服,现在只好降为100块。本来每月可以出去吃几次餐馆,现在就自己在家烧吧。本来可以每年旅行两次,没钱了只好取消吧。


而作为一个投资顾问,我们也很明显的感受到了房价的冲击。因为买了房子,所以没有钱买保险了,孩子的教育基金、每年的RRSP这些都不用做了,一个是没钱,另外呢这些投资产品的增长跟房产增值比起来简直不值一提。


现在的加拿大慢慢的走到了一个房产吞噬一切的边缘,红火的房地产市场让大家忽略了疲软不堪的经济。高回报的诱惑让很多人把自己逼到了一定的程度,这也许就是他们所谓的“富贵险中求”。




鸡蛋不能放进一个篮子里


记得以前上学的时候学到过资本都是追逐利益最大化的,这其实也是人的本性。当利益达到一定程度的时候,人是会迷失的。我有一个同学曾经被非法集资所骗,当时他们回报他年利息30%。他先投了几万块钱下去,真的每月拿到好几千。两个月以后,他把所有的存款都投进去了,半年下来收益颇丰。于是他把房子抵押了,拿到的钱都投了进去,每个月拿到的利息比工资还高,然后他开始告诉亲戚朋友,并且借钱去投。结果一年以后那边资金链断裂,他的钱、房子、亲戚的钱、借的钱都血本无归。当时我就问他:”你怎么能疯狂到把所有的钱都放进去,哪怕留一点也好。”他叹了口气说:“当时脑子里就想着这个可以赚钱,别的没想那么多。”我同学的故事现在听起来大家都会觉得他太傻太疯狂,但是这样的人比比皆是。


当然房产跟非法集资完全不是一个概念,也没有可比性,但是人们对于财富追逐时的疯狂状况是很相似的。如果安大略政府出台类似于温哥华的降温政策、如果央行加息、如果房价突然下跌,您有足够的能力对抗这一切么?


不要把鸡蛋放入一个篮子里的道理人人都懂,但真的能做的到的,保持冷静的又有几人呢?

 

作者简介:Ph.d  Vicky Gao 高静华,私人保险理财顾问、税务顾问。专注于各大保险公司人寿保险、重大疾病保险、旅游保险;教育基金、RRSP投资,为您提供专业的理财及税务服务。Email:gjh1210@hotmail.com;微信号:37176446。

 

 


 

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