加拿大贷款新政最终方案更严厉 经纪哭晕在厕所

 

非受保按揭 明年也要做压力测试

 

加拿大金融机构监理专员办事处(OSFI)公佈最新按揭贷款规则，包括要求对那些不需要购买保险的按揭贷款申请人，也要做出压力测试，确保他们能够在利率上升之后也能负担得起。

OSFI在周二(17日)公佈最新的按揭贷款规则，之前7月曾提一个草案向公众征询意见。最终出台的新规与草案非常类相似，只是比草案更加严格一下。而明年1月1日正式实施这一新规定。

规则中最主要一条是压力测试，要求对那些不需要购买保险的按揭贷款申请人，也要做出压力测试;在此之前，只有那些需要购买保险的按揭贷款申请人，才需要做出压力测试。

该压力测试对加拿大所有无保险按揭贷款，设立新的贷款资格评估的最低申请利率，该最低申请利率将按照加拿大央行公布的五年期利率(现为4.89%)，或在合同利率基础上再追加2%来，选2个利率最高者，来审批贷款资格。

 最终方案比草案更严厉

此前7月的草案只是在合同利率基础上追加2%来审批贷款资格。

业内人士向银监会(OSFI)提意见，认为这个2%的利率方案会助使贷款人争相追求更加短期贷款。因为短期贷款的利率要低一些， 比如目前的一年期贷款利率可能能够低至2.3%-2.4，再加2%只有4.4%，比加拿大央行公布的五年期利率(现为4.89%)要求低。

最终方案要求压力使用的利率为加拿大央行公布的五年期利率(现为4.89%)，或在合同利率基础上再追加2%来，选2个利率最高者。这样确保压力测试的最低利率至少为4.89%。

根据法律规定，首付低于20%的贷款申请人必须购买按揭贷款保险。贷款人支付保费，而受益者却是借贷机构，因为这一保险是在贷款人无法还款情况下保护借贷机构。

而这些保费可能达到成千上万元，根据首付比例和按揭贷款金额大小不同，保费在贷款金额的0.6%至4.5%之间。

CMHC是加拿大最大按揭保险公司，竞争者包括Genworth Financial和Canada Guaranty等。

据CMHC介绍，一个价值500,000元的房屋，如果首付为50,000元的话，借款人就要为450,000元的按揭贷款支付13,950元的按揭保险费。

大多数首次置业者都要购买按揭保险，自从去年以来，他们都要经过压力测试，判断其还款能力。

首付超过20%的人士并不需要购买按揭保险，而这些人就将受到新规定的影响。压力测试是衡量贷款人即使在未来利率升高之后仍能够还款。