✅警惕!在美国为了点小钱这样做可能会倾家荡产,谷歌已经全面禁搜了

<- 分享“美国58”微信公众号到您的社交圈,让更多的人知道!

收藏文章 赞一个 已赞 2016-05-23 美国58



据联邦存款保险公司(FDIC)2013年调查报告,美国每年大约有250万户家庭利用发薪日贷款。消费者金融保护局(Consumer Financial Protection Bureau)说,发薪日贷款业者一年可以获得87亿美元的利润和收费。


而就是这一些发薪日贷款,使得很多人陷入了无尽的债务之中。



发薪日贷款的起源


所谓发薪日贷款,指的是一至两周的短期贷款,借款人承诺在自己发薪水后即偿还贷款.如果到期无法还清贷款本金和利息,可以提出延期。


发薪日贷款不计手续费和滞纳金等,平均年息高达391%。申请者只需提供定期收入证明,甚至政府救济证明也行。


发薪日贷款,自上世纪90年代在北美大规模兴起,是一种无须抵押的小额短期贷款,以个人信用作担保,其依赖的信用依据是借款人的工作及薪资记录,借款人承诺在下一发薪日偿还贷款并支付一定的利息及费用,故称发薪日贷款(payday loan)或者“发薪日预支贷款”(payday advance)。


发薪日贷款最早起源于美国“信贷民主化”运动,由于当时近20%的家庭缺少有效的融资渠道,而这些家庭的收入水平普遍偏低,甚至有部分家庭被主流银行拒绝向其提供服务,发薪日贷款作为“准银行”向他们提供融资。


那些受困于现金流的美国人,特别是那些低收入的人群,经常会转向此类贷款帮助支付债务或其它消费。


但金融保护局和消费者倡导组织说,这会使借贷人陷入一个恶性循环,即必须依靠借新贷款来偿还旧贷款。这种掠夺式贷款陷阱会使借贷人最终要付出比原始借贷额多很多的费用。谷歌也因此一直受到公民和民生领导会议等组织的压力,要求其禁止发薪日贷款。


谷歌及各社交网站禁止发布发薪日贷款广告


就在5月11日,谷歌通告了这一禁令,谷歌将禁止发薪日贷款(Payday Loan)的广告。而谷歌称此举是为了保护消费者免于欺骗性的、有害的金融产品。此前,该行业已经受到了规划者和消费者组织的批评。


禁令将于7月13日开始生效,适用于那些要求在60天内偿还贷款的广告。谷歌还说,他们将在美国(只在美国)禁止任何年利率高于36%的广告。格拉夫强调,该政策不适用于提供抵押贷款、信用卡贷款、汽车贷款、学生贷款以及商业贷款的公司。


谷歌有着更广泛的制止“恶意广告”(Bad Ads)的政策。去年,该公司终止了超过7.8亿个广告,原因从膺品到网络钓鱼欺诈都有。格拉夫说,金融服务广告是一个要特别警惕的区域。


实际上,不只是谷歌,其它社交网站也在拒绝发薪日贷款广告。据社交媒体网站信息,Facebook 也已经出台政策阻止发薪日贷款、预支薪水或其它短期贷款的广告,这些贷款通常会向借贷人提供下一个发薪日前的花费。


为什么舆论认为贷款公司罪不可恕呢?


真找起来,什么细枝末节的理由都会出现,如广告不诚信,合同不透明,乃至服务人员不热情等,但这些并非主流意见。主流意见大约有三种:


(1)本以为是短期贷款,却逐渐演变成了中长期,最后光支付利息就已相当于本金;

(2)若银行账上金额不足,贷款公司反复尝试兑现支票,造成银行方面反复收取罚款;

(3)如果毁约,贷款方会使用电话骚扰、上门拜访乃至威胁诉讼的手法。


借2500美元5年才还清,房子车子都没了


密苏里州居民克拉克(Elliott Clark),认为这种贷款是“债务陷阱”。每当谈起他申请2500元的发薪日贷款,最后却被5万元利息拖垮,还赔上房子时,虽然事发已五年多,他仍难以克制情绪。


克拉克是退役的残障陆战队员,他的太太2003年在冰上滑倒,脚踝骨折,需要动手术。他太太是零售业员工,有好几个月无法工作,也不符合享用雇主福利的资格。由于两个女儿读大学需要资助,克拉克无力支付妻子2万6000元的医疗帐单。


没有亲友可以借钱给他,克拉克尝试银行和信用合作社,但是他的信用分数仅为610分,贷不到太多钱。最后他向当地的业者借到五笔500元贷款,每两周要付475元利息(每笔贷款的利息是95元),他常以新贷款来付旧贷款。


在从事杀虫和狱警等多个工作,经过五年半后,克拉克终于还清债务,但他失去房子,失去汽车,变成付租金的房客。


发薪日贷款为何好借难还?


作为借款周期最长的小众人群,最可能是退休老兵、残障人士或失业人群(反之工薪层还款较快),其共性是靠政府救济过活。假设此人从借贷公司借去500块,预计一月后偿还本息共600。政府给的救济金,可能不到2000美金每月。


虽然这个收入比多数中国工薪阶层都高,但美国人的消费习惯和其本国人比时,就觉得没什么节省开支的空间了。且说他或许是不太会算账,或许是预期很快就能找到工作,第一个月只存了200-300块。还不上钱,他可能马上去找贷款公司澄清、之后再展期,但也有人选择了静观其变。对这些人,贷款公司并不知道他没存够钱,只试图将月前写好的600美元的支票兑现。结果数日后支票折回,银行收取一般30-50美金余额不足的罚金。


由于美国工人的工资一般一两周一付,“邪恶”的贷款公司意图在工资发下来时抢先兑现,就会每隔几天试一次。这造成银行账户很快就积累了100-200的罚金。借款人这时才警觉,开始行动。上贷款公司说“理”无效后,他同意展期。原则上,他可以还上100元利息,再追加先还100元的本金,只展期400。如此便可逐月减少负担。


但从CFPB(消费者金融保护局)数据看来,只有很少的借款人想到这个法子。这大约体现了借款群体的金融知识和算术水平。总之,我们例子中的这个“极端”人士,最终因各种理由用时数月乃至十数月才将钱还上,支付了与本金相差无几的利息。多数情况下,借款人在逆境下仍会尝试还清贷款-哪怕最终是寻找亲戚帮助,或无奈典当了家什。


为什么贷款难还,却乐借不疲?


据福布斯报道,Bankrate.com的最新调查显示,只有37%美国人有足够的积蓄支付500或$1,000元用于应对紧急情况。而另外的63%为了应急,他们中23%会考虑削减开支,15%以信用卡支付分期偿还,15%向朋友和家人借。


当然这个数据不一定准,因为还有发薪日贷款没有表现出来。


难筹应急资金的美国人,涵盖了不同的收入层级。在年收入5万元以下的家庭,占四分之三;在5万至10万元的家庭,则占三分之二。即使在年收入超过10万元的20%最富阶层中,也有38%表示,拿出1000元应急款至少会面临一些困难。


所以,美国人的工资对比国内看似很高,实则也是不够用的。


而且除了那些经济贫困的人会贷款之外,其实还有一些剁手族也会贷款,像这种借钱过生活的日子看似风光,实则糜烂。


很多人都说人情债难还,其实贷款也很难还,且贷且珍惜,不要为了一时的享乐毁了自己!




想让你的商业广告更加引人注目吗

想让自己的品牌名声大震吗

我们是美国最有影响力的微信平台

承接各种商业广告

(微商、电召车、律师楼、舞蹈美容、搬家货运、旅馆、旅行社、餐饮业、保险业、按摩店、服装店等等各种广告)


168赶集(总部
微信号:3131942716(←长按复制)
投诉,意见反馈,商业广告,商业合作请加此微信,不转发信息
168赶集加州地区
微信号:915052109(←长按复制)
发布加州地区 问事求助,招聘求职 出租求租,顺风车,二手买卖,发布便民信息
168赶集芝加哥地区
微信号:2103096256(←长按复制)
发布芝加哥地区 问事求助,招聘求职 出租求租,顺风车,二手买卖,发布便民信息
168赶集布鲁伦同城
微信号:2478480145(已满)
微信号:2258921860(←长按复制)
发布布鲁伦各类求助问事,出租求租,找工找房,顺风车,二手买卖,发布便民信息
168赶集其它招聘求职
微信号:3244580377(←长按复制)
发布甲店,月嫂保姆 美容美发 等各种招聘求职信息,餐馆工作除外,和问事求助信息。
168赶集新闻采集
微信号:3102223043(←长按复制)
发布美国华人最新新闻事件,也欢迎大家提供各类新闻资讯。
168赶集法拉盛同城
微信号:3321548393(已满)
微信号:1539172302(←长按复制)
发布法拉盛各类求助问事,出租求租,找工找房,顺风车,二手买卖,发布便民信息
168赶集日餐总汇
微信号:3204170539(已满)
微信号:2058808457(已满)
发布日餐招聘求职信息和有关餐馆信息还有求助信息。
168赶集中餐总汇
微信号:3235472775(已满)
微信号:272115770(已满)
发布中餐招聘求职和问事求助信息
168赶集纽约部落
微信号:1328409330(已满)
发布纽约各类求助问事,出租求租,找工找房,顺风车,二手买卖,发布便民信息


请点击“阅读原文”下载《168赶集》手机APP

点击展开全文