【土澳思维】的朋友们，

以上这幅图是联邦银行CBA房贷网页的截屏，您有没有注意到，在正常利率的旁边总有一个对比利率 comparison rate？您知道这个利率的作用吗？

最初澳洲监管部门是出于保护消费者的好心，要求所有经融机构在公布房贷产品利率的同时附带对比利率。这个对比利率的推算包括了：

1. 贷款的大小

2. 贷款的长短（总年限）
   

3. 还款频率（每周、每两周、每个月）
   

4. 贷款利率（左边的那个利率）

5. 部分贷款相关费用
   

这么一看，您是不是觉得对比利率 comparison rate太棒了？能够帮助您轻松地比较不同的房贷产品？

政府的良好初心不但不能实现，反而更容易误导消费者，原因有以下五点：

1.  对比利率只有在以上五点全部相同的条件下，利率才可以进行对比。任何一项的不同（如一个房贷是25年，一个是30年）都会造成不同产品之间的对比失效。大家可以试想一下，这里面的变量几乎是无限的，比如贷款总额可以有无数种的可能。以上CBA的图片是用15万的贷款总额算出来的对比利率，但如果您要贷60万，这个对比利率就立刻无效了，而且还误导了消费者。
   

   
   

2. 一些可以省很多钱的贷款功能没有算进对比利率。比如，对冲账号（Offset Account）、年费豁免、免费送钻石级信用卡等。要知道，浮动利率的贷款产品配一个对冲账号来最大化地节省利息，已经是非常普通的功能了。可是这个可以节省利息费用的功能，不会算进对比利率里。因此，还是误导了消费者。

   
   

3. 政府的费用如贷款印花税和贷款注册费没有计入对比利率里。

   
   

4. 对比利率不会将一些“未来”事件所产生的费用算进去。例如，固定利率贷款提前终止费用（early termination fees）、建筑贷款分期付款收费（progress payments）、重新取款费用 （redraw）等。

   
   

5. 本金利息一起还，还是只还利息（还有年限），也可以让对比利率瞬间失效。
   

综上所述，在比较不同贷款产品时，对比利率 comparison rate几乎帮助不大。所以，对比产品时没有捷径，还是要花时间弄清楚不同产品的优缺点。

您不妨在选择成百上千种房贷产品的时候，寻求一些有经验的持牌贷款经理 （mortgage broker）的帮助，可以节省不少时间和精力哦。