首购族如何选择理想房屋贷款

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收藏文章 赞一个 已赞 2016-05-27 加拿大地产周刊



加拿大各大银行的贷款利率各不相同,短期、长期、固定利率、浮动利率各类术语纷繁复杂,作为首次购房者,如何选择合适的房屋贷款?怎样才能找到符合自己生活模式、预算及长远需要的理想房屋贷款?本期《加拿大地产周刊》为首购族介绍各类房屋贷款的特色。



短期(short-term)vs. 长期(long-term)


房屋贷款通常设有不同长短的贷款期,一般由6个月至10年不等。在每个贷款期完结时,贷款者可全数偿还贷款、偿还大笔本金,或与贷款机构协商新条款,续办房屋贷款。


短期房屋贷款通常指2年或以下的贷款,3年或以上的则属长期。

如果购房者想要尽量减低利率同时能承受贷款续期时利率浮动,便可以考虑短期房屋贷款。长期房屋贷款则适合希望在未来数年间锁定利率,以免受利率波动影响的购房者。



固定(fixed)vs. 浮动(variable)


固定利率意味着贷款期内利率保持不变,因此贷款者可以准确预知供款额,也可以提前计算出贷款期满时已偿还的本金。


浮动利率每月也许会有所更改。过往数据显示,在利率稳定时,浮动利率通常较固定利率房屋贷款节省更多。当利率变动时,贷款者的供款额仍维持不变,但还息及还本的比例则根据利率更改。假如利率下调,贷款者每月定额供款中用于偿还本金部份将会增加,令贷款者可以较快还清房屋贷款。



开放式(open)vs. 封闭式(closed )


开放式房屋贷款通常可让贷款者随时偿还本金而无需缴付罚款,这类贷款适合打算在短期内出售物业或计划在贷款期满前偿还大笔本金的置业人士。

封闭式房屋贷款则在贷款期内把利率锁定,若贷款者想清还所有贷款余额,须等到贷款期满方可进行,否则便须缴交罚款。因为封闭式房屋贷款弹性较低,故贷款者一般可享较低利率。



常规房屋贷款(conventional) vs. 

高比率房屋贷款(high-ratio mortgage)


首付款的多寡将决定贷款者更适合申请常规房屋贷款还是高比率房屋贷款。申请常规的房屋贷款,买屋者须缴付物业买价的20%或以上为首期。若欠缺20%的首期,您可选择高比率房屋贷款,此类需要贷款者透过加拿大按揭暨房屋公司(CMHC)购买指定房屋保险,并须缴付申请费用,费用是按照贷款额及首期所占的百分率而定,一般收取的费用为房屋贷款本金的0.5%至3.25%。贷款者可选择实时缴付有关费用,或将其加进贷款本金。一般说来,此类贷款适合手里现金较紧的人如年轻人、首次购房者等,房屋贷款专家能帮助贷款者计算费用的实际金额。




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