一般人熟悉保险，都知道保险是有固定期限的，要么10年、20年，或者保障到终身，可是有些人需要保险，但是却不一定是整数期限的。

也许您的房屋贷款还有17年就付清了，也许您的孩子还有11年就可以找到工作自己有收入了，也许您的什么福利23年以后就开始生效了，因此您可能并不需要一个整数年头的保险。您即想要给自己完整的保障，又不想让自己的钱浪费一丝一毫。有没有什么保险是可以自己选择保障年限的呢？

有的。虽然不是完全自由的挑选，但还是比常见的短期保险多了许多可以选择的余地。

最近因为保险涨价的关系，很多人开始关心起保险来，才突然发现那几款要退市的保险怎么好像以前都没听说过？很多人来询问的第一句话就是，我怎么不知道还有这样的保险？

是的，虽然人寿保险听起来挺简单的，不过也的确有很多种类型。投资的、不投资的、保证的、不保证的、保证赔偿额高的、保证现金价值高的……如果一个一个产品说下来，估计得讲3天3夜，大部分人知道的应该都是那些比较流行的品种而已，比如Universal Life，又叫做万用保险和Whole Life，也就是大家常说的投资分红保险。

可是人寿保险其实还有很多产品。比如我们这里要说的可以自己来挑选保障期限的产品。它是国联保险公司发行的短期人寿保险产品，叫做Pickup Term。

首先它是短期保险，也就是说和大家比较熟悉的T10，T20是同一种保险，所以它的价格很便宜。其次，它的保障期限可以从10年到40年内自选。是的，可以是13年或者34年，根据您的需要即可。

现在的房子这么贵，几乎都在百万以上，连镇屋都接近100万了，哪个近几年买了房子的人没有50万以上的借款呢？买房子的时候可能挺兴奋的，可是住进去以后各种费用加起来绝对是个不小的负担吧？这个时候如果一个家里最能赚钱的人出事了，谁来支付这笔房屋贷款和以后每个月的生活费用？

没有人寿保险来保护您的债务，您能睡的安心么？其实短期保险一点都不贵，让我们来看看。

一个35岁的男性，不吸烟，保额50万，保险期限25年的话，每月价格57.6元。一般来说，我们现在的房屋贷款都是选择25年付清的，所以这样的保险刚好可以与借款相匹配。更好的是，这款短期保险是分身体等级的，也就是说如果您身体特别好的话，价格还可以更便宜。57.6是标准身体的价格，如果他的身体非常好的话，价格是45元一个月。如果考虑多伦多比较知名的中餐馆的话，这是一个人一顿饭的价钱。

我们通常报价都只给不吸烟级别的价格，其实现在的年轻人吸烟的还真不少。我们也看看吸烟级别的价格吧。方便比较，我们还是用上面那个35岁的男性，如果他抽烟的话，每个月的价格是112.95元。几乎贵了一倍。是的，吸烟很“值钱”。

别着急，这还没完。吸烟的人和不吸烟的人都一样，都是可以分身体等级的，所以如果他的身体非常的好，只不过是抽烟而已，那么是这个价钱，但如果他的身体不好的话，价格会稍微高一点，118.35元。

家里有许多房屋贷款但是却没有任何人寿保险的人，恐怕还是应该好好考虑一下。这种产品并不贵，但是一旦出事可以保住您的所有房屋投资也说不定。否则可能您的家人将不得不卖出房产来还贷款，不论当时的房地产市场好还是不好，不论她是否擅长房地产交易。

有些人可能会想到，自己在购买房子的时候会被银行要求购买一个借款保险，一旦自己出事将会由保险公司来赔偿余额给银行，自己就不用还钱了，那个贷款保险和这个短期的人寿保险保险一样么？

一样又不一样。

先说一样的部分，承保的都是您个人，最初的保额可能都是房屋的借款额，比如说50完，赔偿都是在您意外身故的时候。因此这两份保险都是人寿保险。再说不一样的部分，银行卖的借款保险的受益人是银行，也就是说，如果您过世了，银行拿到赔偿金， 而不是您的受益人。而您自己购买的人寿保险，一旦出事获得赔偿的人是您指定的受益人。

这样有什么不同？很大不同。因为您一旦出事，赔偿金应该被用在最紧急的地方，而不一定是用来偿还您的房屋贷款。就算家里赚钱的人过世了，家人的生活还是要继续，家人需要钱来支付正常的生活，包括孩子们的教育，为什么要一笔把房屋贷款支付干净呢？赔偿金可以用来支付孩子的教育费用和生活费用，并且继续按月偿还房屋贷款，这样做不是更加合理的安排么？

其次，银行出售的债务保障保险，保额是逐年下降的，原因很简单，因为您欠银行的借款额是逐年下降的。房屋贷款从第一年的50万会下降到第25年的0，因此保险的赔偿额也是逐年下降的。但是您自己购买的人寿保险赔偿额从第一天开始到最后一天都是50万，是不是？因此就算您的家人在收到赔偿金之后想要偿还借款的话，手里恐怕还是可以剩下一部分钱来过日子的。

当然，为了投保人更加节省费用，保险公司也提供了将保额逐步降低的选择，可以在保险期限内将保额降低一半。用我们上面的例子来说，就是在25年的时间里把保额从50万降到25万。这样的保险价格自然会更低一些。

举同样的例子来说明一下，35岁的男性，不吸烟，标准身体等级，25年期限，保额50万并且逐步降到最终25万保额，保费是每个月43.65元。

有些人觉得人寿保险的价格高，既然这款保险可以保40年，那么我在55岁的时候买它不是挺好么，一下子买40年就好了，省得以后老得续保，还得面临涨价。对不起，这款保险的最大销售年纪是45岁。所以45岁购买保险，最大可以保到85岁。

其实很多保险都有最大承保的年纪，像马上要退出市场的Ultra15，最大承保年纪是55岁。所以保险并不是可以一直拖延下去随时都可以购买的产品，有一天当您觉得一切都准备好了，钱也富裕了，可能保险公司已经不愿意再卖了。

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