我给你保险,时间长短你说了算!

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收藏文章 赞一个 已赞 2016-10-09 加拿大第一生活





一般人熟悉保险,都知道保险是有固定期限的,要么10年、20年,或者保障到终身,可是有些人需要保险,但是却不一定是整数期限的。

 

也许您的房屋贷款还有17年就付清了,也许您的孩子还有11年就可以找到工作自己有收入了,也许您的什么福利23年以后就开始生效了,因此您可能并不需要一个整数年头的保险。您即想要给自己完整的保障,又不想让自己的钱浪费一丝一毫。有没有什么保险是可以自己选择保障年限的呢?

 

有的。虽然不是完全自由的挑选,但还是比常见的短期保险多了许多可以选择的余地。

 

最近因为保险涨价的关系,很多人开始关心起保险来,才突然发现那几款要退市的保险怎么好像以前都没听说过?很多人来询问的第一句话就是,我怎么不知道还有这样的保险?



是的,虽然人寿保险听起来挺简单的,不过也的确有很多种类型。投资的、不投资的、保证的、不保证的、保证赔偿额高的、保证现金价值高的……如果一个一个产品说下来,估计得讲3天3夜,大部分人知道的应该都是那些比较流行的品种而已,比如Universal Life,又叫做万用保险和Whole Life,也就是大家常说的投资分红保险。

 

可是人寿保险其实还有很多产品。比如我们这里要说的可以自己来挑选保障期限的产品。它是国联保险公司发行的短期人寿保险产品,叫做Pickup Term。

 

首先它是短期保险,也就是说和大家比较熟悉的T10,T20是同一种保险,所以它的价格很便宜。其次,它的保障期限可以从10年到40年内自选。是的,可以是13年或者34年,根据您的需要即可。



现在的房子这么贵,几乎都在百万以上,连镇屋都接近100万了,哪个近几年买了房子的人没有50万以上的借款呢?买房子的时候可能挺兴奋的,可是住进去以后各种费用加起来绝对是个不小的负担吧?这个时候如果一个家里最能赚钱的人出事了,谁来支付这笔房屋贷款和以后每个月的生活费用?

 

没有人寿保险来保护您的债务,您能睡的安心么?其实短期保险一点都不贵,让我们来看看。

 

一个35岁的男性,不吸烟,保额50万,保险期限25年的话,每月价格57.6元。一般来说,我们现在的房屋贷款都是选择25年付清的,所以这样的保险刚好可以与借款相匹配。更好的是,这款短期保险是分身体等级的,也就是说如果您身体特别好的话,价格还可以更便宜。57.6是标准身体的价格,如果他的身体非常好的话,价格是45元一个月。如果考虑多伦多比较知名的中餐馆的话,这是一个人一顿饭的价钱。




我们通常报价都只给不吸烟级别的价格,其实现在的年轻人吸烟的还真不少。我们也看看吸烟级别的价格吧。方便比较,我们还是用上面那个35岁的男性,如果他抽烟的话,每个月的价格是112.95元。几乎贵了一倍。是的,吸烟很“值钱”。

 

别着急,这还没完。吸烟的人和不吸烟的人都一样,都是可以分身体等级的,所以如果他的身体非常的好,只不过是抽烟而已,那么是这个价钱,但如果他的身体不好的话,价格会稍微高一点,118.35元。

 

家里有许多房屋贷款但是却没有任何人寿保险的人,恐怕还是应该好好考虑一下。这种产品并不贵,但是一旦出事可以保住您的所有房屋投资也说不定。否则可能您的家人将不得不卖出房产来还贷款,不论当时的房地产市场好还是不好,不论她是否擅长房地产交易。



有些人可能会想到,自己在购买房子的时候会被银行要求购买一个借款保险,一旦自己出事将会由保险公司来赔偿余额给银行,自己就不用还钱了,那个贷款保险和这个短期的人寿保险保险一样么?

 

一样又不一样。

 

先说一样的部分,承保的都是您个人,最初的保额可能都是房屋的借款额,比如说50完,赔偿都是在您意外身故的时候。因此这两份保险都是人寿保险。再说不一样的部分,银行卖的借款保险的受益人是银行,也就是说,如果您过世了,银行拿到赔偿金, 而不是您的受益人。而您自己购买的人寿保险,一旦出事获得赔偿的人是您指定的受益人。

 

这样有什么不同?很大不同。因为您一旦出事,赔偿金应该被用在最紧急的地方,而不一定是用来偿还您的房屋贷款。就算家里赚钱的人过世了,家人的生活还是要继续,家人需要钱来支付正常的生活,包括孩子们的教育,为什么要一笔把房屋贷款支付干净呢?赔偿金可以用来支付孩子的教育费用和生活费用,并且继续按月偿还房屋贷款,这样做不是更加合理的安排么?




其次,银行出售的债务保障保险,保额是逐年下降的,原因很简单,因为您欠银行的借款额是逐年下降的。房屋贷款从第一年的50万会下降到第25年的0,因此保险的赔偿额也是逐年下降的。但是您自己购买的人寿保险赔偿额从第一天开始到最后一天都是50万,是不是?因此就算您的家人在收到赔偿金之后想要偿还借款的话,手里恐怕还是可以剩下一部分钱来过日子的。

 

当然,为了投保人更加节省费用,保险公司也提供了将保额逐步降低的选择,可以在保险期限内将保额降低一半。用我们上面的例子来说,就是在25年的时间里把保额从50万降到25万。这样的保险价格自然会更低一些。

 

举同样的例子来说明一下,35岁的男性,不吸烟,标准身体等级,25年期限,保额50万并且逐步降到最终25万保额,保费是每个月43.65元。

 

有些人觉得人寿保险的价格高,既然这款保险可以保40年,那么我在55岁的时候买它不是挺好么,一下子买40年就好了,省得以后老得续保,还得面临涨价。对不起,这款保险的最大销售年纪是45岁。所以45岁购买保险,最大可以保到85岁。

 

其实很多保险都有最大承保的年纪,像马上要退出市场的Ultra15,最大承保年纪是55岁。所以保险并不是可以一直拖延下去随时都可以购买的产品,有一天当您觉得一切都准备好了,钱也富裕了,可能保险公司已经不愿意再卖了。

 

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