贷款这件事情很有意思，我们花了那么多的时间来妆点自己，打动发放贷款的银行把钱贷给我们，但是一旦我们贷了款、举了债之后，我们又要摆脱它。

毫不令人惊讶的是，我们的工资收入中很大一部分用在了偿还贷款上。

如果你有一笔30年的购房贷款，你的贷款额是市场上的平均值35万澳元，年利率是5%，那么每个月你付给银行1,879澳元的房贷。而且其中只有一小部分真正削减了你的贷款，大部分的钱是以利息的形式进了银行的金库。至少在前五年，情况如此。

在30年贷款期间，你的贷款利息几乎是32.64万。但是如果你能在十年还完贷款，你的利息只有9.55万。

相比之下，这是一大笔节省，有23万澳元之多。

那么，请静下来想想你可以如何更好地使用这笔省下的利息。你可以花到度假上，花到其它奢侈品上，可以花到你孩子的教育上，放到你的退休金里，或者做某些投资让你的财富增长。

当你有一笔购房贷款，你需要尽可能快地把它还清。

当你贷了款后，你似乎要在未来20年或30年成为银行的奴隶，但事实上大可不必如此，或者至少不会那么长期，因为总是有一些办法快一点还清贷款，早日摆脱套在脖子上的枷锁。

不过，不要幻想很容易就可以摆脱购房贷款。除非你做一些超常的事，否则你不会在区区几年时间里把贷款还掉。你可以做的是比正常的还款期限早几年还清。

那么，如何才能还得快一些呢？

你需要尽可能多地还，你应该把每一分余钱用到偿还贷款上。

我们都知道你需要很会存钱才能买房，但事情到此还没完，你需要继续存钱，更多地偿还贷款，多还了贷款，你就在银行里有现金储蓄了。

如果你可以剩下钱，那么一个好的做法是建立一个对冲存款帐号与你的购房贷款帐号连上。你仍然可以从你的对冲帐号上把钱转到贷款帐号上，但是你的对冲帐号上的任何钱每天都被用来冲抵你的贷款余额，这实际上是在减少你所应该付的利息。

例如，如果你有35万贷款，而你有一个100%的对冲帐号，帐上有2万澳元，那么你只需按33万的贷款还利息。如果你在30年里都保持有2万澳元存款的话，那么你会省去6万多澳元的利息，而且几乎是提前三年还清贷款。

你每月付的利息会随着你对冲帐号上的余额多少而波动，但这样做，你是少付了利息，多削减了本金，这是你早一些时间还清贷款的根本，可以为你省很多钱。

即使你剩下的钱并不多，仍然可以把你的工资收入放到对冲帐号上，你可以把日常花销用信用卡来付，在月底的时候再付信用卡帐单，这样你存款帐户上的钱就会多一些，时间久一些。

如果你存钱的技巧很差，那么设一个对冲帐号对你意义不大。

如果你自己管不住自己，剩不下钱，那最好你把还贷额设定得高一些，并且设置允许你重新把钱取出的功能。

如果你每月多付100澳元，那么最终你可以省下4万澳元的利息，把你的还款期缩短三年。

你还可以选择更经常一些还贷款，比如，与其每个月付一次，你可以每两星期付一次。因为一年有26个两星期，那么你等于一年付了13个月而不是12个月，这将使你省去6万澳元的贷款，缩短还贷期四年。

如果甚么时候你得到了一次性的收入时，你应该直接把它用来偿付贷款。

看看别的银行是否有更合适的利率，这也是一个好办法。但是你转到低一些的利率时，你必须继续按原来的还款额还贷款。　

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◎本文由澳洲广角镜编译整理。