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• 数据所有者是谁？答案：当然是您自己
• 对消费者影响之利弊
• 我的隐私怎么办?
• 对银行影响：利弊分析

前 言

在韩国，那里的人一生离不开三星。

就澳大利亚居民而言，从摇篮到坟墓，四大银行在个人财务金融方面拥有绝对的掌控权。

在澳大利亚，银行（尤其是四大银行）客户粘性高，这一点和银行手续费一样普遍。

有一句话可以生动形象地说明这一点，即从统计学上讲，澳大利亚人换配偶的概率比更换银行要高。

然而， 7月1日生效的银行业新规则意味着：这一切可能会迅速发生变化。

进入新财年，《消费者数据权益法》（Consumer Data Right，CDR）正式实施，即客户可以决定分享自己的银行数据。

对于这部新法，澳大利亚消费者又能从中获益几分？

四大银行又真的会束手就擒吗？

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数据所有者是谁？答案：当然是您自己

首先，什么是粘性客户？

答案可能有些残酷，即不太考虑更换银行、并且很有可能是每年支付数十亿‘“忠诚税”的客户。

由于并没有主动做功课，寻求最划算的交易，粘性客户往往容易成为银行的“冤大头”。

但是，通常的情况是，因为银行产品过于复杂，并且更换银行手续并不简单，因此大量粘性客户是被动地接受这种局面。

鉴于此，澳大利亚联邦政府去年通过了《消费者数据权益法》（Consumer Data Right，CDR）。

简答点讲，通过此立法，消费者开始享有自己数据的控制权，包括决定谁可以访问自己的数据以及如何使用它们。

7月1日，澳大利亚进入新财年，很多之前通过的立法于本周生效，其中就包括《消费者数据权益法》。

如果您是四大银行之一的客户，则可以选择分享交易数据、以及储蓄账户、信用卡和借记卡的数据。

换句话讲，通过分享这些数据，更换银行，您可能获得更划算的交易。

不过，四大银行有关抵押贷款和个人贷款数据开放分享日为11月1日。

如果您不是四大银行，而是其他小银行的客户，则可能需要一年左右的时间来获得分享数据的权利（按照规定，小银行过渡期截止日为2021年7月1日）。

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对消费者影响之利弊

澳大利亚竞争与消费者委员会（ACCC）专员Sarah Court表示，消费者可从他们的银行数据中受益。

她说：“我们都有银行帐户、也办理过抵押贷款和个人贷款。对于转贷时共享数据遇到的麻烦，很多人都是怨声载道。”

“我确实认为，新法的实施有助于解决该问题。”

信用卡联盟和小型机构协会战略负责人Mackenzie女士认为，客户是开放银行数据的最大赢家，他们可以收到有关根据个人财务状况量身定制的产品信息。

她说：“消费者是否共享数据­——这将是他们的个人选择，这完全取决于他们自己。”

“但是，如果他们选择分享，他们将能够获得更多的信息来作出相对更好的决定。以信用卡为例，客户可以根据自己的情况来决定是月底还清还是结转余额。”

经济学教授Healey表示，客户转换更便利有望为银行系统带来竞争和效率。

她说，现在银行面向客户的文档往往非常复杂。因此，客户很难判断是否可以得到更好的交易。然而，开放银行业务可能会改变这种状况。

另外，四大银行之前由于针对新客户推出比现有客户更为优惠的利率而陷入旋涡中心，即所谓的“忠诚税”。

相信这一点令很多澳大利亚居民印象十分深刻。

数据显示，由于老客户比新客户承担更高的房贷利率，因此四大银行从老客户身上每年挣取的忠诚税超过30亿澳币。

新法的生效，竞争的加剧，客户可选择性的增多，相信忠诚税这样的东西就算不能完全杜绝，但也绝不会由银行说了算。

信用卡联盟和小型机构协会战略负责人Mackenzie说：“终身使用一家银行的日子已经结束。”

“我认为将会有更多的竞争。就拥有一个有效竞争市场而言，转换的威慑作用非常重要。”

不仅银行业面临着这些变化，能源和电信行业也紧随其后。

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我的隐私怎么办?

相信，太多人有过数据被卖的经历。

比如说，前一秒钟注册一家公司，后一秒钟，代理做账、谷歌推广、招聘网站、贷款公司、买房中介等一系列销售会打电话上门。

并且，您的名字、公司名称、具体什么业务他们都知道的一清二楚。

至于这些数据是如何流出去的，讳莫如深。

又比如，如果在某个地方定了套房，于是装修公司、家居公司……对您的消息貌似也是了如指掌。

对于此次银行数据开放分享，不少人自然而然担心起了隐私泄密、财产安全的问题。

据ACCC介绍，澳大利亚联邦政府已经制定了严格的规则，以确保如果您决定共享数据，它不会落入不正确的人手中。

例如，银行只能在客户要求时共享数据。

您共享数据的接收公司也需要您的事先许可、并且获得ACCC的认证。

尽管本周有50多家公司向ACCC申请了认证，但到目前为止，只有悉尼的Frollo和澳大利亚地区银行（Regional Australia Bank）才有资格接收银行客户数据。

ACCC专员Sarah Court说：“对于谁可以进入此系统，目前ACCC规定有严格的安全和IT要求。”

如果您的数据被滥用，澳大利亚信息专员办公室（OAIC）将负责处理投诉。

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对银行影响：利弊分析

如前文经济学教授Healey所述，客户转换更便利有望为银行系统带来竞争，继而让后者提高效率。

例如，随着二线银行和金融科技挑战者试图利用新规则来获取市场份额，四大银行一直在通过大力投资数字技术来应对这一问题。

根据全球研究和咨询公司Gartner的预测，澳大利亚的银行和证券业将在信息技术和数字转型方面支出超过185亿澳元。

例如，在未来五年内，澳大利亚联邦银行（CBA）将在新技术上投资超过50亿澳元，其中部分支出将用于新的数据共享框架。

CBA零售服务集团高管安格斯·沙利文（Angus Sullivan）表示，在线欺诈是一个一直存在的威胁。

他说：“我们有超过700万数字交易活跃客户，他们信任CBA的财务信息。确保安全可靠地处理他们的数据是我们保护其财务利益的核心。”

另外，竞争法专家Deborah Healey教授表示，此举可能会给澳大利亚整个金融服务业带来天翻地覆的变化。

他说：“对于澳大利亚居民而言，选择哪家银行非常重要。随着银行开放数据，消费者换银行将变得更加方便。”

“由于这些事关人们生活的重要决定，我认为，如果他们发现确实有更好的东西，他们将花费时间和精力来进行银行转换。”

开放式银行业务还意味着，只需按一下按钮，客户就可以选择与第三方共享他们的交易数据，包括其消费历史和直接借记数据等。

换言之，客户也可以凭借这些资料从银行或其他机构处获得更好、更优惠的交易。

行业机构Open Data Australia的创始人Jamie Leach指出，此举提高了客户在不同品牌之间切换的可能性。一个客户可以使用多个银行的产品，并且通过一个简单的APP对所有产品数据进行追溯。

她说：“过去，人们处于方便往往把所有鸡蛋都放在一个篮子里。但是不久的未来，这将发生明显改变。”

对于四大银行而言，在满足客户需求方面，他们需要比以往任何时候都做得要多。

结语

业内人士指出，开放银行的时代已经到来。

尽管改变不会一蹴而就，但是“携号转网”的历史数据给了我们最好的提示。

数据显示，携号转网让用户能够选择更好的运营商，即使他们不改变运营商，也能在现有基础上获得更好的服务。

据统计，过去一年，超过230万客户（占市场的近10％）进行了带号转网。

并且，除了电信、银行、下一个轮到谁？

参考来源：

https://www.abc.net.au/news/science/2019-03-20/consumer-data-right-bank-transactions-privacy/10898060

https://www.abc.net.au/news/2019-09-30/open-banking-the-revolution-that-could-break-the-banks/11558740