和中详解美国信用体系,美生宝宝美国投资移民微信公众号文章

在美国普遍使用以商业征信公司为基础的社会信用管理方式，信用，在美国生活中是极其重要的一环。

一、社会安全号SSN

在美国，每个人都有一个“社会安全号”SSN(socialsecurity number)，这个安全号可以把一个美国人一生几乎所有的信用记录串在一起，包括个人的银行账号、税号、信用卡号、社会医疗保障号等都与之挂钩。如果一个人有过不良纳税记录，那么这一记录将永远伴随着他，当他去求职、买保险、买汽车、开公司，几乎无论他做什么，无论他到哪个州，这一污点都无法抹去，他将因此而四处碰壁。

二、信用局

对消费者信用评估和提供个人信用服务的中介机构，在美国叫信用局，或叫消费信用报告机构，专门从事个人信用资料的收集、加工整理、量化分析、制作和售后服务，形成了个人信用产品的一条龙服务。美国最大的三家征信局为Equifax、Experian和Trans Union，这三家征信局都建有覆盖全美国的数据库，包含有超过1.7亿消费者的信用记录，这也构成了美国信用局制度的核心。

三、信用局的运作模式

1、个人信用资料的收集和登记

美国征信局征集的个人信用信息包括三个方面的内容：消费者身份信息、信贷信息、公开信息。

美国在进行消费者个人信用调查时一般将上述信息指标分为两大类，即广度指标和深度指标。广度指标为个人信用分析提供了一般性构架和准则，一般包括品德、能力、资本、条件、担保品五个方面，又称为5C准则。深度指标则是对5C准则的深化，具体包括：工龄、信用卡、债务收入比例、银行开户情况、信用档案年限、毁誉记录、职务、住房，现行地址、居住时间、个人收入、公用事业记录等指标。

在美国，信用局收集消费者个人信用信息的工作方式是主动的，不需要向被记录者打招呼。

2、个人信用数据的加工处理和信用评估

散乱无序的个人信用数据必须经过分类、比较、计算、分析、评估等一系列加工处理，才能最终形成征信产品。个人信用评估有两种方法：主观评级法和客观经济计量模型量化法，美国采用第二种方式，其中以FICO信用分数最为有名。目前美国三大征信局都采用FICO信用分来量化个人信用质量和风险。该模型利用高达100万的大样本数据首先将消费者的5C指标进行具体刻化，再将深度指标分档计分，加权得出最终总分，打分范围为325-900。一般来说，超过720分就意味着达到了社会平均水平。

3、个人信用产品的销售使用

个人信用产品的主要需求包括消费信贷的授信方、商业银行、保险公司、雇主、司法部门及消费者个人。在美国，对个人信用产品的销售使用有明确的法律规定。根据有关规定，到信用局调用其他人的个人信用资料需要得到被调用人的同意或者是司法部门的授权，从而可以防止个人信用资料的滥用。

四、个人信用报告的内容

在美国，几乎每个成年人都离不开信用消费，要申请信用卡、分期付款、抵押贷款等，都需要对消费者的信用资格、信用状态和信用能力进行评价，这种评价集中表现为信用报告。美国的个人信用报告内容有4个方面：

(1)个人信息：社会安全号、姓名、过去的家庭住址、目前的详细通讯地址、工作经历等;

(2)信用历史：从电话公司到抵押权人的所有机构获得的个人贷款限额、分期付款情况和还款历史记录，以及最近30天内或更长时间的支付行为记录;

(3)公开记录：所有涉及个人的破产公告和其他的法庭判决，比如离婚赡养权协议和税收留置权;

(4)查询请求：所有最近查阅你个人记录的商业请求，不包括自己察看个人信用报告的请求。

五、个人信用修复制度

如果有了不良记录，可能没人再愿意贷款给你，这时，信用修复机制会帮你解除顾虑，给你提供建议，包括如何清理、重组债务，如何加强理财，以便分批偿还债务等。还清贷款后再对你观察两三年，如果没有污点，就可以消除记录。

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