浅谈美国信用卡记录问题,美国移民最佳方案微信公众号文章

土生土长的美国人，一生中用到银行贷款的地方可能会很多，上大学、买车、买房等等，因此重视积累自己的信用，懂得建立良好信用记录的重要性，明白这是在为今后的生活与事业打基础。良好的信用使人受益终生。

信用不是虚的，信用是可以“物化”的：

信用看上去好像是虚的，其实不然，信用是可以“物化”的，是可计算的，良好的信用记录是有百益而无一害的。

例如：同样是36个月期、3万美元的购车贷款，信用分数在500-589之间的人每月要支付900美元，而信用分数在720-850之间的人则只需要支付750美元。同样，30年期、30万美元的购房贷款，信用分数在620-639之间的人每月要还贷1600美元左右，而信用分数在760-850之间的人只需要支付1300美元上下。

简而言之，一个人如果没有很好的信用记录，他（她）就无法从银行等金融机构获得贷款；一个人的信用记录如果是马马虎虎，不好不赖，即便是获得贷款，也无法获得优惠的利率。

信用是可以计算的：

目前，90%的贷款机构使用的都是FICO信用评分体系，FICO的信用评分一般在300到850分之间，FICO的评分由五个部分构成：

一是支付记录，占 35%。

反映的是以前所借款项有没有及时还上。

二是欠款金额，占30%。

一般来说是看你欠款的金额与信用金额的比例。

三是信用记录时间长短，占15%。

信用记录时间越长，信用分数越高。FICO在计算分数时，会考虑你使用时间最长的信用卡、使用时间最短的信用卡，然后考虑平均使用时间。

四是你所使用信用的类型，占10%。

你的信用卡、小额贷款、分期会款、金融帐户、按揭贷款都在考虑之列。

五是新卡申请，占10%。

根据研究，如果在短时间开启多个信用帐户，风险是非常高的，是在信用记录很短的情况下尤为如此。如果短时间申请信用卡数量太多，会对FICO信用分数产生负面影响。

如何积累个人信用？

建立信用的第一步是获得社会安全号。之后，要把社会安全号和自己的银行账号捆绑，并按时支付帐单（如水电费、房租、电话费等）。

一般而言，刚刚有社会安全号很难申请下来信用卡，可以先把银行卡（Debit-Card）当做信用卡来使用，而不是在消费时用此卡提取现金，然后再用现金支付消费。另一种办法是先申请抵押信用卡（Secured-Card），这种信用卡要求存入与信用等额的抵押金，比如1000美元的信用卡需要提供1000美元的押金，然后每月按时还帐单，就可以逐渐积累起来信用。

在有了零的起步之后，要注重信用记录的积累，专家建议了一些提高信用分数的窍门：

1.要按时支付信用卡、汽车、房屋等影响信用记录的帐单。最好在到期日一周前把支票寄出去。按时付款的时间越长，信用分数越高；

2.在财政方面出现困难，不要逃避帐单，要积极联系银行说明情况并寻求帮助；

3.如果信用记录已经被破坏，很多债务被追讨，可以利用债务清偿（Debt-Settlement）的方法来减轻债务；

4.保持每张信用卡或者其他“循环贷款（Revolving-Credit）”欠款不超过额度的50%；

5.直接从信用报告公司或者通过一个被授权的可以提供信用报告给顾客的组织购买您的信用报告，不会伤害您的信用分数，最好一年检查一次您的信用报告；

6.但记住不能过频查询信用报告，6个月查询超过6次会损害信用分数；

7.不要忽视各种小额帐单，也不要自己认为对债务没有责任而逃避。

损害信用的行为：

信用的积累是一个铢积寸累的缓慢过程。在这个过程中，要特别注意养成良好的信用习惯，换句话说，就是不做有损信用分数的事。

下列做法有损个人信用，应当避免：

1.迟付帐单。按时付款真的很重要，因为付款历史占总信用分数的35%。如果你已有很好的信用评分，那么一次延迟支付信用卡或其他信贷，将使你失去110分，而一个有普通信用分数的人则会损失80分。所以改进信用分数的最好办法就是按时付款；

2.贷款余额过大。你的信用额度利用率（Debt-Utilization-Ratio）占了将近30%的权重。所以贷款余额过大不仅需要你支付利息，而且还摧毁你的信用纪录。提高你的信用额度最好的办法就是按时付款，并且尽可能付多一些，保持低水准的贷款余额，这样你的信用评分就能提高；

3.取消信用卡。当信用卡公司提高利率、并且增加呆滞费（Inactivity-Fees）用来弥补其收入时，信用卡公司的本意是要取消你的帐户。但取消帐户将加重你信用的使用率。例如，假设你有两张信用卡，每张信用额度是1000元，欠账总额是400元。取消一个马上使得你的使用率增加一倍，从20%增加到 40%；

4.开新信用卡。当你开一个新卡，你的信用分数会降低一些，因为新开卡后你的风险马上增加了。另外为了开一个新帐户，信用卡公司要查你的信用分数，这种查询一次就要扣去你5分，所以开新卡一般要扣去5分到15分。但是这一扣分只持续6个月时间，所以如果你的财务稳定的话，你损失这些分数还是值得的；

5.拒付贷款。拒付贷款（Defaulting）对你的信用纪录破坏最大。据一家贷款解决方案资讯公司的创办人称，在经济下滑的时候，越来越多人的房屋出现止赎（Foreclosure）、信用卡撇账，或者宣告破产，破坏自己的信用纪录。例如，放弃房屋赎回权扣200分，一次短卖屋（Short-Sale）可能扣去80分或90分，宣告破产最高扣去250分。