作者：鹏泽论道

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我坚信：未来区块链+保险领域会出现现象级的产品与服务，该领域创业会出现真正的独角兽。

在正式进入主题之前，先给小伙伴们分享以下场景痛点：

场景一：个人与个人之间

场景二：个人与公司之间

场景三：公司与公司之间

大家看了以上的场景痛点，是不是感受很熟悉？

生活中的同学、朋友、亲人、合作伙伴等都有类似教训，那么随着区块链技术的发展，能否使用区块链技术解决以上痛点呢？既然是承诺/合同，能否使用智能合约来解决呢？

是的，答案是肯定的。

智能合约可帮助您以透明，无冲突的方式交换金钱、财产、股份或任何有价值的物品，同时避免中间商的服务，甚至说智能合约将在未来取代律师这个职务。

通过智能合约方式，资产或货币被转移到程序中，程序运行此代码，并在某个时间点自动验证一个条件，它会自动确定资产是应该去一个人还是回到另一个人，或者应该立即退还给发送它的人或其组合，那么我们就可以通过区块链技术来改变金融领域的痛点。

我们先看下面的流程图：

智能合约发布模板，承诺规定谁在哪种条件/情境（可以被量化）下做什么事情，包括以下几个要素：

(1)承诺发起人；

(2)被承诺对象；

(3)承诺兑现的必要条件。这里主要包含对承诺是否完成的判断标准的定定义，以及判断标准是通过精细化运营的方式进行客观指标进行衡量。例如气象局发布的气温、降水量实测值，证券交易所发布的指数，某互联网公司发布的联物网产品，例如传感器在首页显示的实时报表等；

(4)如兑现时应该支付给被承诺的对象的相应金额；

(5)取得承诺的金额

一、解决方案（技术原理）

1.合约发起

(1)合约发起阶段的校验

发起合约用户通过调用预先提供的智能合约模板和开放API，并填写要约要素完成合同生成。

发起合约用户需要被校验的内容包括：其账户余额是否能够负担其对外销售的保险的赔付总额及合约运行所需要缴纳的手续费用，这里包含抽成与合约运行维护成本；

(2)验证和共识机制

这里主要包括校验包括本地和可信的第三方验证等两个核心部分：

本地根据预制合约模板和自校验算法，完成对赔付能力等的校验。

可信的第三方验证来自于网络中存在的第三方验证节点，这些节点负责对合约的履约能力和履约条件进行判定。

这些节点的选择与履约条件有必要条件：

选择规则为：

1.在整体随机的条件下，信任值A越高的节点被选概率适度调整；

2. 首轮选择阶段所有节点信任值均相等，在后续阶段中，节点的投票行为会被持续评分并影响其信任值，验证节点对结果是否满足判定条件进行投票；

3. 票数多于95%视为达到约定条件，未达到95%比例的投票视为无效，将再次从所有N个验证节点中重新随机选择；

4. 连续两个轮次判定结果与70%的节点不符的节点，降低其信任值A，信任值的添加有利于降低蓄意攻击对系统整体效率的影响。

(3)锁定赔付金

验证节点在合约发起阶段对合约确认后，会锁定赔付金额，被锁定的赔付金额仍留存在用户帐户内，但无法用于其他任何交易。

金额仅锁定不移动，降低了交易费用和用户的安全担忧。

上述过程完成后，合约作为一个Transaction被提交给块节点，由底层链完成共识、出块、固化等环节，潜在的购买节点将能够从交易所看到该合约，并进行购买。

2. 合约执行

合约履行执行阶段：

(1)履约判定阶段所有合约存在于一个合约队列，按时间先后顺序排列。

(2)到达合约截止时，合约将验证节点以上述的验证过程，对是否履约进行判断，并将实际产生的金融分发于买卖双方帐户，对合约卖方未消耗的金额解除锁定。

合约的手续费在合约运行阶段自动扣缴。

(3)合约完成后，所有买卖交易被打包为Transaction提交出块点节，由底层链完成共识、出块、固化；

二、经典案例

1.Climate Cop

由谷歌的早期员工成立，投资者包括：谷歌风投(Google Ventures)、指数创投（Index Ventures）以及创始人基金(Founders Fund)。

Climate为天气保险的投保人开发了一种自助式服务，此前这类保险只能通过定制的方式，进行柜台交易。

客户可以登陆Climate的官方网站，确定特定时间段需要投保的气温、降雨、暴雪、台风等范围，Climate收到订单后，就会在200毫秒内综合分析天气预报，并结合30年来的国家气象局数据给用户提供天气保险产品，开发保费。

投保人如果因为意外天气而受到损失，就能自动获得赔偿。

2014年，跨国生物集团孟山都(Monsanto)斥资10亿美元收购Climate

2. 安盛保险（AXA）

近日，法国保险巨头安盛保险（AXA）正在使用以太坊公有区块链为航空旅客提供自动航班延迟赔偿。

凭借这款叫做“Fizzy”的新区块链保险产品，AXA如今宣称成为“第一家提供使用区块链技术的保险产品的大型保险集团”——如果航班延迟超过2小时，“智能合约”保险产品将会向乘客进行直接的自动费用偿还。

AXA将Fizzy描述为一种“100%自动化，100%安全的平台，为航班延误提供参数化保险。

他们将公有以太坊区块链用于记录保险产品购买以及通过使用区块链上的智能合约来触发自动支付。

以太坊智能合约还与全球空中交通数据库相连接来不断监视航班数据。

当航班延误超过2小时时，赔偿机制将会自动执行，直接发送投保人的“信用卡”账户中，独立于AXA的决定。

3. 安永会计师事务所

9月初，安永会计师事务所携手区块链专业公司Guardtime宣告创建全球首个航运保险区块链平台。

这一全球性的区块链平台将保险客户、保险经纪、保险公司和第三方机构通过分布式分类账户相连。

分布式分类账户包含了客户信息、风险类别和风险敞口等，此外也包含了保险合同相关信息。

区块链平台功能包括：创建并维护源自多方的资产数据；将数据与保险合同相关联；接收信息，并就对定价或业务流程产生影响的信息作出响应；联结客户资产、交易和支付信息；获取并验证最新的客户通知和损失数据。

总之：区块链它是一个去中心化系统，存在于所有允许的当事方之间，所以不需要支付中间人（中间人），它可以节省您的时间和冲突。

利用区块链技术的特性结合智能合约，将给我们带来巨大的社会价值与经济价值。

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