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大部分从国内来的客人买房交易中和后都来电问我有关购置房产保险的问题，大家都显得 很困惑，因为美国的房产和中国的机制几乎完全不同。我觉得是时候我整理一下几个重要的问题给大家，以下是我自己的经验结合华人工商网及 First American Title的整理。
美国社会是一个'保险'的社会，保险无处不在，无所不包，它涉及人们生活的方方面面，这也许是在美国和中国生活的最大不同。每个家庭几乎都有至少一两份人寿保险，买了汽车要买车险，买了房子当然也是要保险，而且需要几种不同的保险。这些不同项目的房屋相关保险的初衷就是在出现重大事件时保护屋主的权利，有事件发生时，保险公司承担损失。
产权保险Title Insurance：这种保险是在产权交易结束前（escrow closing）一次性购买的，保险公司承诺如果产权存在产权报告中没有记载的瑕疵和纠纷，并给屋主带来损失时，保险公司负责消除产权瑕疵，解决产权纠纷，或者在保险金范围内给予赔偿。
产权保险是对投保房屋在本次产权交易以前所发生的产权纠纷提供担保， 这是与其它的所有保险不同的地方，比如，汽车保险是保将来发生的车祸，人寿保险是保将来的死亡，房屋保险（homeowners insurance）是保将来房屋内放生的事件。而产权保险却是保以前的屋主拥有产权期间可能存在的产权纠纷。
举个例子，当你买一座二手房时，卖家说他的房子产权没有任何瑕疵，但是口说无凭，房子卖了以后责任就在买家身上，所以要去找产权保险公司买个产权保险，万一房子买了以后出现以前的债权人来宣称房子是他的，那么就去找保险公司，保险公司帮你解决。产权保险把在产权方面的风险转移到了产权保险公司。去一般的产权公司Title Company都可以买到产权保险。
产权保险一般分为两种：业主产权保险（Owner’s Policy）和银行产权保险(Lender’s Policy):
业主产权保险(Owner's Policy) 由卖方买给买方，保证卖方确实是合法产权人，保证代售房产没有任何隐藏风险。一旦发生产权纠纷，保险公司负责向买房人（即当前屋主）提供资金赔偿的保险。屋主产权保险通常由房屋交易时的卖家为买家支付，一般大概是成交价的0.5%-0.9%，是一种一次性支付而能够持久保护房屋安全的保险。换句话说，只要缴付一次保险费，就能让也许一辈子最大的一次投资得到完整的保护。 此保险费的计算会根据购房价格而定。
贷款产权保险（Lender's Policy）是必须由买方自己（buyer）替贷款发放机构买的，否则贷款机构的贷款不予发放。如果买家采取all cash全现金一次性付清房款，买方不需要买贷款产权保险。对于自己的房屋重新贷款(Refinance)，由于房主在买房时已经购买了业主产权保险(Owner's Policy)，所以无需重新购买。但由于重新贷款大多是新的贷款机构，不同的贷款额度，所以需要为新的贷款公司购买新的贷款产权保险。 贷款产权保险费用很低，只要100-200美金。
业主房屋险（Homeowners Insurance）：不论购买的是新房还是二手房，买主都应购买业主房屋保险（Homeowners Insurance），以保障房屋在遭遇意外或突发的灾难时，经济上的损失得到补偿。所有贷款机构也都会要求在保单上附加业主房屋保险条款。房屋保险通常包括以下项目：受灾后赔偿给业主或按揭银行的部份；物业建筑物（包括房屋本身，围墙，车房，车道，泳池等）; 私人财物（家俱、电器、书藉、收藏、文件等）;修复期生活开支( 因灾难不能使用自家宅院，及在修复期间的额外生活花费），以及业主责任险。
洪水险（Flood insurance）: 一般只有在洪水易发带的房屋才需要购买，escrow过户开始了以后会发一份NATURAL HAZARDS DISCLOSURE给到买家，是不是在洪水带请自己看看或咨询一下经纪人和专业人士。因人而异，看看自己是不是需要买，如果保费不是很贵的话，建议购买。
房屋保修(Home Warranties)是一份服务合同，二手房一般为一年，从建商手里直接买来的新房可高直10年（依据各种保修项目而异，买新房时和开发商沟通清楚）。是除了由於正常磨损和撕裂，为保护新屋主对意外涉及修理或更换主要系统和设备的费用的保障。通常由卖方为买方购买， 在南加州一般不超过480美金。房屋保修一般覆盖的常用项目是空调系统，电路等。不正确的保养, 违反规定, 异常磨损或者不正确的安装会导致保险公司拒绝赔偿。有很多买家自己都不知道有一个一年的房屋保修，所以请记得在过户结束时问清楚房屋保修公司的客服电话。如果英文交流能力不好，最好要求找一家有中文服务的房屋保修公司。
什么时候购买这些保险?
房产过户快结束前各种保险都应该落实好，所以请提前咨询保险经纪人。务必询问各类限制、费用、自费部分、最高保额等。
