美国新移民如何提升空白的个人信用?,美国华人之家微信公众号文章

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新移民如何提升个人信用？

美国是一个信用社会，对于许多已经在美国打拼多年、有所积累的华人，“信用”是一个很遥远的概念，因为华人积蓄高、现金使用多，所以贷款需求比较少。相反，对于日渐成为华人社区中流砥柱的年青人而言，因为消费储蓄习惯不一样，用到贷款的地方可能会更多，因此也要更重视积累信用，尽早建立很好的信用记录，为今后的生活与事业打下一个很好的基础。

对新移民而言，良好的信用记录是非常有利的。比如，同样是36个月期、2.5万美元的购车贷款，信用分数在500-589之间的人每月要支付891美元，而信用分数在720-850之间的人则只需要支付732美元。同样，30年期、30万美元的购房贷款，信用分数在620-639之间的人每月要还贷1572 美元，而信用分数在760-850之间的人只需要支付1298美元。如果没有很好的信用，不只是无法获得优惠的利率，也无法获得贷款。在前一段时间纽约房市开始复苏时，有许多华人都到银行去询问购房贷款的问题，银行经理因为帮不上这些人而苦恼，因为现在的购房贷款查得很严，收入和信用是必查的，很多华人不交税所以没有办法查收入，还有一些华人没有信用记录。

可以计算的“信用”

中国人爱讲一句话：讲信用。什么是讲信用呢？无非是借钱按时还、说话算数等抽像的概念。在美国社会里，“信用”非常具体，通常指的是你的信用分数。

目前，90%的贷款机构使用的都是FICO信用评分体系，FICO的信用评分一般在300到850分之间，FICO的评分由五个部分构成：一是支付记录，占35%。反映的是以前所借款项有没有及时还上。二是欠款金额，占30%。一般来说是看你欠款的金额与信用金额的比例。三是信用记录时间长短，占15%。信用记录时间越长，信用分数越高。FICO在计算分数时，会考虑你使用时间最长的信用卡、使用时间最短的信用卡，然后考虑平均使用时间。四是你所使用信用的类型，占10%。你的信用卡、小额贷款、分期会款、金融帐户、按揭贷款都在考虑之列。五是新卡申请，占10%。根据研究，如果在短时间开启多个信用帐户，风险是非常高的，是在信用记录很短的情况下尤为如此。如果短时间申请信用卡数量太多，会对FICO信用分数产生负面影响。

如何积累信用

信用分数为零或较低的人，不只是很难借到钱，就是日常生活也有可能受到影响，比如在租房时，房东可能会要求查信用。所以，从零开始建立信用记录是非常重要的，建立信用的第一步是获得社会安全号，在获得社安号以后，要把社会安全号和自己的银行账号捆绑，并按时支付帐单（如水电费、房租、电话费等）。一般而言，刚刚有社会安全号很难申请下来信用卡，可以先申请抵押信用卡（Secured Card），比较常见的有Wells Fargo的抵押信用卡，这种信用卡要求存入与信用等额的抵押金，比如1000美元的信用卡需要提供1000美元的押金，然后每月按时还帐单，就可以逐渐积累起来信用。