澳大利亚作为排名第四最受移民青睐的国家，其健全的社会福利体系功不可没，吸引着大批移民在这里安家落户，特别是来自中国的移民。

前段时间，澳洲养老金改革闹得沸沸扬扬，如今，7月1日已过，改革方案已经开始正式实施。

那么，在澳华人应该怎样合理利用相关政策，为自己的老年生活铺路呢？

首先需要关注一下澳洲的养老制度。

为了让人更好地享受自己的退休和老年生活，澳洲政府使用退休金（Superannuation）和养老金（Age Pension）这两个最重要的手段来保障居民的养老和福利。

澳洲养老金体系主要有三部分的组成，一是雇主必须交纳的superannuation，二是个人自愿交纳的部分，三是政府的age pension.

首先，根据澳大利亚superannuation industry法案规定，所有雇主都必须为员工提供至少税前工资9%的superannuation，至少每三个月存入员工的个人账户内。

这是对所有员工，包括full time、part time、casual等，如果月收入在450刀以上，年龄在18岁至65岁之间的澳洲居民，都可以享有9%的superannuation。

第二项可以自己缴纳，养老金公司会帮你做投资。

大家要注意的是，第一项和第二项的钱是必须要等到退休以后才能领取。养老金金公司会帮你做投资，产生红利等，到年龄后实际领取会更多。

第三项就是澳洲政府固定给退休人员发放的age pension，只要年满65岁，连续居住满10年，并且通过资产测试，那么就可以领取，这里也包括父母类移民。

澳洲养老金是在澳洲工作时，交给政府或者机构的类似养老保险的福利，也可以自己购买，是个增值的长期投资，估算每年增值6%-8%左右。

如果你不买这个，那退休后是没有养老金的，至于养老金的多少，则取决于你每次交多少和交了多长时间。可以分次领取或者一次性领取。

Age pension是政府福利，无论你是否买养老金或者在澳洲永远没有工作，到你65岁（男性）退休后，都可以去福利署（Centre link）领取。

这个不需要交任何钱给政府或则某个机构，完全是政府针对老年人发的福利。按每2周领取一次，数目则是按照当事人的个人财产多少来定。

所以一些华人，到快退休的时候，就把多余的房产转让给子女或者去海外投资，这样他们的资产就很小，拿的养老金就多。

对于赚钱能力强的移民来说，自管养老金（Self Managed SuperFund，简称SMSF）是一个好选择，用养老金去投资，钱生钱，则可以在老年阶段高枕无忧。

SMSF政策是指政府容许个人在法律规定的范围内，自行管理养老金，以用作将来退休的财务资金。而SMSF所在的账户，就是雇主每个月将退休金打至的那个账户。

而对大多数在澳华人却对SMSF并不感冒，这究竟是什么呢？

首先，华人第一代移民正处于原始资本积累极端，并没有多余的养老金和精力去考虑这件事；

其次，SMSF养老金投资买卖条件限制颇多，太长远的规划需要时间，华人更倾向使用直接的方式；

另外，在年龄上，第一代移民大多在35岁以下，没有太多养老金，其父母已经接近60岁或以上，错过了最好的养老金规划周期。

随着最新的养老金政策的出台和实施，越来越多的华人移民都会受到影响，因为这些政策是分分钟直接关乎到我们在这里的未来生活。

而大多数华人移民无论是在养老金还是生活保障方面，都远远都落后于普通的澳洲人，举个例子来讲，同样是三十几岁的人，我们的养老金账户里最多有一两万澳币，而澳洲同龄人的账户里至少都有几万澳币了。

既然来到澳洲，虽然养老金投资需要投入时间和精力，可是回报率高，未雨绸缪总是好的。

那如果赚钱能力不够强怎么办？

澳洲和中国不一样，并不提倡在退休年龄到了就必须完全不工作。澳洲本地人七八十岁仍在上班的例子比比皆是。因此，只要你身体条件允许，则大可以继续工作以补贴家用。

此外，澳洲很多福利并不和个人收入挂钩，比如公共交通老年卡。

在维州，年龄在60岁或以上，或者一周工作时间低于35个小时，并且拥有永居身份，就可以申请老年卡了。持有老年卡，平时乘车半价，周末乘车免费。

新州也是如此，和维州同等条件，但一周工作时间只需低于20个小时，就可以申请老年卡了，每天最高花费只有2.5澳元。

除了经济需求，移民退休后如何融入当地生活也是大家关注的重点。

其实，澳洲政府一直在为移民提供英语学习课程，除基本的交流之外，还会教移民如何融入社区、参加社区活动等。这些信息从各地方政府网站就能找到。

华人移民若想在澳洲颐养天年，除了本身工作外，一定要多多关注相关福利政策，早做打算，这样才能充分地享受到移民的益处。

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