在加拿大攒够多少钱可以退休?据说只有1%的加拿大人做得到...

2018年03月20日 加拿大华伟投资移民


优美的自然环境、优厚的福利制度以及丰富的多元文化吸引了很多人移民加拿大。那么为了追求美好生活的移民们是否知道,在加拿大攒够了多少钱才可以退休呢?


提前存下75.6万元


近日,加拿大帝国商业银行(CIBC)进行的一项新的调查发现,加拿大人认为退休之后为了保持生活舒适,他们需要提前存下75.6万元。



其中18-34岁的年轻人认为他们需要917,000元的存款,35至54岁的中年人认为他们需要842,000元,而55岁以上人士则认为只需要518,000元的存款。


但是,调查发现多达90%还未退休或半退休的人士,并没有作任何正式、详细的退休计划。53%的人不知道自己的退休存款到底够不够花。37%的人根本存不到钱,或者还没有考虑退休的问题。


CIBC这项调查于1月12日至14日对1,523名成年人所做,误差率在2.5%上下。


平均而言加拿大人为退休储蓄了184,000元在接受调查的人中,有30%表示完全没有储蓄,而19%的人退休时储蓄不到5万元。


女性比男性缺乏为退休存款意识


CIBC董事总经理Jennifer Hubbard说,


"如果你还没有退休计划,那么你就是在黑暗中投掷飞镖,一旦你停止工作,要如何舒舒服服地生活下去?


重要的是诚实地看待你今天的财务状况,并确定你的退休目标和梦想是什么,因为这将影响'退休时间'和'花多少钱'。"


调查发现女性比男性缺乏为退休存款意识,有32%或接近三分之一的女性承认,她们完全不知道需要存多少钱才能过上舒适的退休生活。而且,她们也不会去找专家提供这方面的建议,而是依赖家人或朋友。


尽管如此,加拿大人在退休储蓄方面的表现仍然要好于美国的同龄人,因为几乎有一半的美国家庭根本没有储蓄。


加拿大生活开销:


在这里,我们来算一笔账。加拿大人的平均寿命大概为83岁,假定一个加拿大能活到83岁,那么从退休到死亡,他总共需要多少钱?


大多数加拿大移民都不只是为了温饱,所以,这里参考中产的生活质量,就按照中产老两口一起生活计算。


住房:2000元。2000元的公寓无论新旧程度还是物业管理都说得过去了。是比较合理的性价比范围。


交通:500元。有一辆车出去玩,平时坐坐公交和天车好了。算上车子折旧和保险加油还有compass卡的费用,就算每月500元吧,很省了。


吃喝:2000元。活了大半辈子,晚年不要再委屈自己,每天2餐在外面享受吧。再喝点红酒啤酒冰酒啥的,2个人想吃嗨了要2000元吧。


日用:200元。买新衣、购置日用品、电话费等各项杂费就算200元。


休闲:500元。每年度假两次,每次每人1000元消费,一年4000元,平时周末游玩满足一些小爱好就算全年2000元吧。全部折算到每个月就是500元。


总支出:5200元/月


退休年龄:65岁


83-65=18。也就是平均每个人的退休生活要维持18年。


不考虑通货膨胀因素,18年的预计总支出是18*12*5200=1123200元


1123200元这个数字比加拿大帝国商业银行(CIBC)的调查结果75.6万元还要高出几分,因而我们可以认定,这个调查结果基本上是可信的。


加拿大消费者负债第一


对于大部分加拿大人来说,要在退休前存下75.6万元来养老,简直是不可能实现的目标。去年的一项调查显示,加拿大消费者的生活习惯就与储蓄搭不上边,更严重的是,加拿大消费者负债名列世界第一。


据经济合作与发展组织(OECD)计算数据,加拿大人的家庭债务和人均GDP之比高达101%,居该组织所有成员国、合作伙伴国中的一位,也是目前公布出的28个国家中唯一个家庭债务和人均GDP之比超过百分之百的。


2016年的第一季度,加拿大家庭债务占比GDP98.7%,到了第二季度,比率就达到100.5%。



在这份报告中,OECD发出警告:无论是发达国家还是发展中国家,私人借债都日益增长,已经对经济发展构成威胁,其中风险最大的国家是加拿大、韩国及英国。


OECD认为,居高不下的家庭债务水平是加拿大经济发展的主要隐患


如果是为了创业或扩大经营贷款,对长远的经济发展是有好处的,但加拿大人的主要家庭债务为房贷。


OECD认为加拿大房价高出正常水平50%,并警告说自70年代以来的四次世界性经济衰退,每一次都以房价过高为前奏。



在报告中,经合组织分析称,加拿大从2008-2009年全球金融危机开始,历史上超低水平的低利率显然鼓励了家庭信贷的急剧增长,从而令许多家庭债台高筑。


此外,大量加拿大人涌入房地产,推高了国家的房价,尤其是在温哥华以及多伦多地区。


看来加拿大的人们是时候考虑调整消费模式及购物习惯了。


政府的退休福利有哪些?

很多人以为有政府的退休福利,所以有恃无恐。我们来看看政府的退休福利有哪些?能为我们创造多少收入?在加拿大政府提供的福利包括:

(1)老人金(OAS): 当前每月最高值$578(需居住40年拿满 额,否则按比例递减)

(2)保证入息补助金(GIS):当前每月约$520 (与家庭年收入有关,超过2万3则减少)

(3)加拿大养老金计划(CPP):在加拿大有工作收入者,至退休年龄时发放,数额按至前供款数而定。

政府的退休福利多年来一直处于缩减趋势更重要的是,政府提供的养老金方案似乎不足以维持退休人所期望的生活水平

如果政府的退休福利OAS 和GIS都拿满额, 则每月有约$1000左右的收入。试想一下,每月$1000 退休金能维持退休前的生活水平吗?

事实上,一个人安享晚年所需的收入,与他在整个职业生涯期间所搛得的工资收入一样多。那退休后的那笔收入如何来?

退休后仍需继续工作

可悲的是,就算达退休年龄很多加拿大人仍需再接再厉继续工作…

根据劳动参与率指标,很多本应退休的劳动者在退休後仍在继续工作。

据统计,2000年,65至69岁仍需工作的男性有16%,女性有7%。至2011年,65至69岁仍需工作的男性有30%,女性有18%。届退休年龄需工作来获得收入的比例有升高的趋势。

但人们的寿命愈来愈长…

由于卫生保健与医药事业的进步,加拿大的人均寿命愈来愈长,据统计50岁男性活到90岁的概率为24%,50岁女性活到90岁的概率为37%。因此,拥有终生收入来源就显得格外重要。


加拿大退休年龄将升至67岁


加拿大养老制度终进入“渐进式改革预告期”。加拿大联邦经济发展委员会(The federal council on economic growth)提出一份报告,建议通过延迟退休年龄来给加拿大劳动力注血。


虽然小杜联邦自由党政府勒止了之前保守党提出的把退休年龄从65岁升到67岁的计划,但是如今又提出了“渐进式延缓退休年龄改革的预告”,加拿大联邦政府“卸包袱”的意图是很明显的,也就是说政府“银根吃紧,囊中羞涩另一方面也是加拿大人口老龄化从而导致劳动力减少的一个警告。


无独有偶,2014年,英国正式公布新方案,预定每年推迟6个月,到2040年达成69岁退休,因此,英国被称为世界上退休年龄最高的国家。


英国政府预计,在提高退休年龄后,政府在未来50年里可节省5000亿英镑的开支,如果加拿大也效仿,那么预计67岁只是一个开始。


虽然说目前人口预期寿命比过往要延长很多,所以延长退休年龄的计划也许是合理的,但是无疑给加拿大就业率的问题上雪上加霜。


另外川普上台后,加拿大的经济发展有很多未知性,一边是经济增速不稳定,一边是延长退休,外加上45-60岁左右的高失业率,感觉负压爆表。


加拿大联邦经济发展委员会的报告还指出,在类似美国等经济发达的国家,老年工人的劳动力参与率为62%,但在加拿大只有54%,缩小这一差距可能为加拿大的国内生产总值增加560亿加元。


报告甚至还建议“自愿延长退休年龄”的政策,例如如果有个人愿意推迟退休到70岁,那么将获得比法定67岁更多的退休福利。


小编认为,虽然说延迟退休年龄的依据可能无关财政,或许它是一个综合性的考量,包括人口结构、人均收入、人均寿命等综合因素。


但是,当这种问题浮现在大家面前的时候,政府首先应该考虑如何尽快的改革,例如促进就业,制造工作岗位,而不是谋划如何让民众更多的承担责任。道理很简单,养一个年轻壮劳力的失业者比养一个退休的老人要难许多。


本文转载自加拿大中文报


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