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去年圣玛丽财富管理写了大量关于ISA的文章，并且提供给读者大量关于ISA的新政策优惠的信息，但是，依然有大量的投资者不太了解什么是ISA？怎么利用新政策赚取更多的利润？在哪里开ISA账户？为什么选理财机构开设ISA账户而不是银行？本文，圣玛丽为投资者总结所有关于ISA的信息。

什么是ISA账户

ISA就是个人储蓄账户（Individual Saving Account），ISA分为Cash ISA和Stocks& Shares ISA，不同于其他产品，银行或者投资管理机构不再为ISA账户的投资者提供关于投资的直接建议。

Cash ISA 类似于普通的储蓄账户，唯一与普通账户不同的是ISA产生的利息不会被扣税，但是，虽然Cash ISA享受免税优惠，由于英国当前的整体利率非常低，这种利息上的差别微乎其微，比如说某英国商业银行的现金储蓄账户利率是0.4%，该银行Cash ISA的利率仅提高了0.1%，所以用ISA来持有现金的意义非常小，也就是说大材小用。

而Stocks & Shares ISA是真正发挥其免税和长期储蓄目的的一种账户，并非像其名字所述，Stocks & Shares ISA不但可以投资于股票市场，还可以投资开放式基金、信托、债券、ETFs（Exchange Traded Fund，“交易型开放式基金”或“交易所交易基金”）等。所有在股票ISA中产生的资本增值、利息收益等，都免于资本利得税（高达28%）和所得税（高达37.5%）。

也正是因为这种免税政策，英国税务局限制了每人每年只能向ISA账户中存放的资金额，即2015年4月起的这个税务年度，每个居住在英国的人（满足年龄要求）最多只能往ISA中存15,240英镑（该额度需在2016年4月5日之前用完，否则2015年可使用的额度就失效了）。

投资ISA账户就是现在？

没错，现在正是投资ISA账户的最佳时期！三大优惠政策为你保驾护航。

（1）账户政策优惠

2016年4月6日起 ISA的新政策允许让投资者更便捷地存取，投资者可以在同一税务年度里，自由的赎回并再投资金进入ISA账户，不会像以前一样担心免税额度不能反复使用。当这个政策开始施行时，估计会有19%没有ISA的投资者会想要首次开设ISA账户。将近23%持有ISA账户的投资者坦言新政策鼓励他们增加在ISA账户里的存款。

有专家指出，投资者非常喜欢最新的ISA账户政策，并且认为他们能从这个更自由、更易管理的账户中获得更大的利润。

（2）投资更划算

以往，基金公司的佣金每年都会从你的ISA账户中扣除，然而，从今年4月6日起，包括财务顾问和经纪人等投资中间商将不再能够接受来自基金公司的佣金。因此该项“返还佣金”政策的落实会使得投资在基金上的成本变得越来越低。

（3）“创新金融”ISA

在2016至2017这个纳税年度中，一个全新的ISA类型：“创新金融”ISA，将要被引进。“创新金融”ISA将允许投资人在P2P贷款平台中（个人提供贷款通过认证的网上平台借给借款人）进行完全免税的投资。投资人获得的回报取决于市场违约风险的程度和贷款市场的活跃程度。

谁可以申请ISA账户

英国普通纳税居民就可以申请ISA账户，申请Cash ISA需要满16岁，申请Stocks & Shares ISA需要满18岁，纳税居民不代表必须持有英国护照或永居身份，比如说持有工作签证，投资和企业家移民签证的人群，都被认为是普通纳税居民，因此可以持有ISA账户。另外，开户申请过程中需要提供国民保险号码（NINumber）。如果还没有申请这个号码，可以到https://www.gov.uk/apply-national-insurance-number网站查询相关的申请流程。

去银行开设ISA投资账户？

如果你真的有大量的闲钱去支付高额的ISA开户费、ISA账户管理费、ISA账户托管费等各种费用，那么圣玛丽也不会阻止你去银行开设ISA账户。但是，理性的投资者更愿意以高效率的，低成本的方式开设ISA投资账户，那么圣玛丽会推荐你自己开户，或者通过认证的理财机构进行开户，事实上，开设ISA投资账户比在英国开设银行账户还要容易，当天申请当天就能拿到账户并投资，具体来说，申请人或其代理人只需要在线完成10分钟的个人信息输入，就可以完成ISA账户的开设。

在理财机构开设ISA账户的好处

（1）优于银行

不同于银行，在权威的理财机构开设ISA账户，你不需要支付高额的ISA开户费、ISA账户管理费、ISA账户托管费，ISA账户投资建议费等各种费用。另外，在银行开设ISA账户，银行不会替你投资和交易股票，一切操作流程都需要你自己行动，但是，如果你在圣玛丽开设ISA账户，我们的专业投资顾问会为你提供最专业的投资建议，并且根据你自己的要求，帮助你投资和交易股票，省去你不必要的麻烦，并且节省你的时间成本。最后，非常关键的一点就是，你在银行开设ISA账户和你在权威的理财机构开设ISA账户，虽然具有相同的免税效应，但是却有不同的条款。例如，如果你在银行开设ISA账户，银行规定你只能投资20多种基金品种（一般这些产品都是银行自行发行的），如果你在权威的理财机构开设ISA账户，那么你可以选择高达4千多只股票和基金。

（2）优于自己

毫无疑问，自己开设账户和自己投资股票是最节省成本的方式，但是，并非所有的个人投资者都是专业的投资者，即使，具有一定经验的投资者也不一定能完全了解英国的股票和基金市场，同时大多数投资者不能获得最前沿的金融信息。因此，为了降低投资风险，圣玛丽还是建议投资者能够选择权威的理财机构开设并管理ISA账户，为你提供最专业的投资信息和建议，省去你的麻烦。

重要提示：

股票的价值会随着市场的变动而涨跌，甚至会低于您起初的投资额。本文仅提供过往的投资信息，并不对未来股票的表现提出任何个人的投资建议。如果您需要投资建议，请联系您在圣玛丽的私人投资顾问。

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本文作者：

王夏 (Xia Wang)，圣玛丽私人财富管理有限公司总监。王夏是一位有着丰富投资经验的投资经理，她在英国投资领域已有7年多的从业经验，曾在英国老牌投资和养老基金咨询公司Barnett Waddingham Investments担任高级顾问和研究主管。