活在澳洲:如何买人身保险

2016年01月26日 澳洲新足迹中文网站



        人在澳大利亚奋斗,怎么样才能给家庭最够的安全保障,这是我们每个人都要仔细考虑的问题。近期多起发生的意外事件,对大家庭造成长远的影响,也让每一个生者除了警醒,还要进行长远考虑。究竟什么样的保险,才是适合的,这是一个很重要的问题。但是澳洲的保险种类繁多,其中涉及税务以及遗产的问题也多多,实在很难决定。本文试图从多方面阐述,大多数澳大利亚人是如何购买保险 - 即在养老金里面购买保险的介绍以及优缺点。

        如果你没有耐心读完全文,下面是一句话总结:受益人为配偶和年幼孩子,生命保险可在养老金里面购买;受益人为其他人,以及购买其它各类保险,最好不要在养老金里面购买。

常见保险的种类:

人身保险
永久残障保险
失业保险
重大疾病赔付保险

购买保险需要考虑的几个重要的问题?

1. 需要购买多少保险才足够? - 至少cover房贷!
2. 大额保险金赔付要交税吗? - 不恰当的保险会带来税务问题!
3. 受益人之间如何分配?- 仔细阅读保险条款,不是谁都可以做受益人的!


养老金自带保险


        统计数据表明,大约有83%的人签署购买了养老金里面自带的保险。这说明,在养老金里面购买保险,是非常普遍和受欢迎的,养老金自带的保险,因为参保人员多而保费便宜,越来越受到人们的青睐。多数情况下,尽管你跳槽换了雇主,你的保险还是跟着你的。

        选择养老金自带的保险,究其利弊如何,完全取决于个人的保险目的。没错,养老及里面的保险,保费可能很便宜,但是保险品种稍显单一。保险额度往往只有10万到20万,显然,现阶段,根据现阶段澳洲的房价,你可能实际需要50万到100万的保险才能保护你的家庭。

优势

•        保费便宜
•        只购买基础保险时,无需进行体检
•        保险条款常常还包括永久残障险和失业保险
•        保费从养老金里面扣,不会影响生活开销
•        由于保费是从养老金里面扣的,可以通过例如工资牺牲的策略来避税
•        保费也可以从养老金贡献里面抵扣

缺点

•        保险额度比较低,低于你实际需要
•        养老金里面不再提供重大疾病保险
•        由于保费是从养老金里面扣除的,保险会降低你未来的的潜在养老金数额
•        多数养老金里面的失业保险只能保2年
•        保险受益人可能需要很长时间才能拿到保险,过程时间长且令人沮丧
•        只有正确设立了具有约束力的受益人提名(binding death beneficiary nomination, 相当于养老金里面的遗嘱),才能使得保障保险赔付付给正确的人。(注:如果保险想要留给自己的父母,尤其是在已有配偶的情况下,该提名是无效的。)
•        如果受益人不是经济赡养人(注:配偶和年幼子女以及无经济能力的互相供养关系的同居人,都是经济赡养人。父母和成年子女通常不是经济赡养人),保险赔付需要交纳一定税金,但是在养老金之外购买的保险,就不需要缴税。
•        养老金不会自动变成遗产,需在养老金允许的范围提名受益人。

        人身保险非常重要,但是同样重要的是要知道保险如何赔付。不要把任何事情当做理所当然,立刻咨询你的养老金,查看你是否购买了足够的保险,以及获得正确的建议,或者咨询律师。


Q&A


Q:我已婚,受益人为妻子,怎么办?
A:在养老金里面购买保险,填写binding death beneficiary nomination,受益人写上妻子即可。注意,该表格每三年需要重新填写一次。

Q:养老金里面的保险只有20万,怎么办?
A:你可以要求多购买几份保险。

Q:我未婚,我想让我的父母做保险受益人怎么办?
A:1. 在养老金外面购买保险;
2. 保持现有养老金保险,填写binding death beneficiary nomination,受益人为Legal personal representative,并且立下遗嘱,遗嘱受益人为父母。该表格同样,每三年需要重新填写一次;将来结婚的时候,受益人可以变成妻子。方案二有税务问题,不推荐。


Q:养老金的生命险听说是到65岁后就自动停保了,有没有懂行的给说说。

A:保费会随着年龄增加大幅度增加,你提了一个特别好的问题。

不是所有公司提供一辈子的保险的。有的保险公司就是生命保险保到70岁,残疾保险保到65岁。

我的看法是,年轻的时候,需要靠保险来保障家庭安定。但是,到了一定年纪,随着家庭财富累积,保险就不再那么重要了。

少数人需要保险,可以再额外购买,这时候保费非常高。



收藏 已赞