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现如今，如果你还以为卖保险的，是从通信部门买个人信息，然后满世界的打电话给你：“亲，买份保险吧~”。如果你真的以为现在依旧靠这种方式在卖，那你非常有必要仔细读完这篇文章。

如今的保险业，左手大数据，右手区块链，早已今非昔比，如果你不相信，我们请最具说服力的马爸爸站台，8月18日，马云在2016中国保险业发展年会上，洋洋洒洒20分钟演讲，给中国几百万保险从业者站足了台。仔细看完马爸爸的演讲全文，不难发现，出现频率最高的词，除了“保险”，就是“大数据”“风控”和“信用”。

他认为，未来三十年内，云计算、大数据、人工智能，都会成为基本的公共服务，在数据革命的推动下，社会将变得更高效、更公平，各行各业都将进入改革深水区。

而保险是最早应用大数据的行业，是建立在信任和互助基础上的金融工具，在给予国民“保障”和“安全感”方面，保险业大有可为，并判断将有如下三大变化：产品简化、组织改革和监管创新。

从五年前退货运费险问世至今，阿里巴巴生态体系也逐渐成为保险业创新的重要实践田。2015年9月，蚂蚁金服正式成立了保险事业部，在整合阿里生态体系中的所有保险业务基础上，建立综合而开放的互联网保险平台。作为保险行业的推进器。目前，蚂蚁金服保险平台已和78家保险机构深度合作，超过2000款保险产品通过平台触达3.3亿互联网“保民”。

去年双十一，退货运费险在24小时内卖出了3亿多单，一跃称为全球保单量最大险种。这项保险看上去用户占尽了便宜：最低只要付几毛钱，你买到的宝贝不想要了，退货的运费保险公司出。如果所有人都买了退退了再买，保险公司不得把底裤都赔掉?

事实是，保险公司一点都没亏，还赚了。因为人工智能正在帮助保险公司在定价上变得更机智。具体来说，就是通过对退货风险的大数据分析，发现退货概率和消费者的性别，购物习惯，购物品类，所选店铺等等因素都有关联。比如女剁主更容易退货，服装类目退货概率比饮料类目更高，通过建模，将大量规则教给人工智能，有的订单运费只要几毛，有的退货率高的人，可能8块的保费，只能赔9元。通过千人千面的风险定价，退货运费险扭亏为盈。

这个险种是眼下互联网保险业的缩影。马爸爸在会上也说了，以前，保险主要依赖销售，眼下及未来，保险依赖的则是动态大数据风控;以前，保险最重视销售端，眼下及未来，保险最重视的是防止风险发生的前端能力;以前，保险公司的核心人员是销售，眼下及未来，核心人员是大数据工程师。

蚂蚁金服已经实现了这一点：支付宝上的互联网保险有很多品种，但销售成本几乎为零。这家技术驱动的互联网公司，对中国保险业的贡献，除了大数据和人工智能，还有金融生态的重要一环——助力社会信用体系的建设。

保险一开始就是建立在信任基础之上的：大家把钱放在一起，谁倒霉了谁用，一种很古老的利他利己的利益考量。所以，想看一个社会诚信好不好，就去看它的保险业是不是发达。

关于信用，要解决两个问题，一是真实性问题，二是靠谱度问题。前者是确认是不是本人，有没有冒名欺诈、团体欺诈等;后者是信用评价，看信用违约概率的高低。芝麻信用通过云计算、机器学习等技术客观呈现用户的信用状况。

持续的数据跟踪表明，芝麻分越高信用水平越好，在金融借贷、生活服务等场景都表现出更低的违约概率。较高的芝麻分可以帮助合作机构根据用户的芝麻分作出快速的业务决策，帮助个人获得高效、优质的信用服务。

芝麻信用曾公布过一个统计，芝麻分600分以下用户在保险理赔过程中，骗赔率是700分以上用户的2倍以上。所以，也就不难理解马爸爸为何把“信用”和“大数据”“风控”放在一块反复强调了吧。

在这个大数据时代，保险早已和“大数据”“风控”和“信用”这些高大上的术语，结合在了一起。

网购达人孟小姐，习惯在美丽说、蘑菇街“剁手”，刚毕业的她算是职场“小白”，暂时还没办信用卡，最近她发现,在蘑菇街购物也可以分期付款了。

这是众安保险与蘑菇街联合发起“买呗”，双方通过大数据平台对用户进行资信评分，并提供相应的消费信用保险服务。信用保证险是以信用风险为保险标的保险，由保险人为信用关系中的义务人提供信用担保的一类保险业务，众安保险提供信用分期服务，进入消费金融领域。

用户通过买呗消费后，蘑菇街先垫资给商户，等到还款日期，用户还款给蘑菇街，如果逾期，众安替用户个人向蘑菇街进行保险赔付。

此外，众安保险和寺库合作，推出“库支票”，和中国电信翼支付合作推出“甜橙白条”，和美丽说一起推出“白付美”。寺库、美丽说、蘑菇街都属于垂直电商，专注于电商的各个细分领域，平台自建消费分期产品，需要大量的开发成本，接入众安保险的服务，也是“术业有专攻”的合作方式。

以往传统保险公司拿出很多市场费，拼产品和价格，以渠道为核心，传统保险缺乏场景，用户往往有提防之心。而金融科技先天有场景优势，通过与各个平台合作获取深度用户，挖掘数据价值，贯穿人的生命周期，服务用户的全方位金融需求。互联网保险应该立足于用户的差异化体验，提供更精准的服务，让用户可以获得比交保费更多的效益。

基于大数据的分析，把互联网金融技术嵌入保险设计中，从产品设计、定价承保、生态分销、理赔服务和技术系统这五个环节入手，试图让产品更加明晰、场景化。保险公司通过各种方式，比如，目前用户熟悉的是退运险、信用保证保险、航延险、碎屏险等等。无不体现了，以互联网保险为核心，从更多场景切入，服务于生态，通过信用保证险，进入消费金融领域，重塑价值链。

在下午的小米发布会上，雷军还发布了一款全面屏概念手机“MIX”，屏幕占比高达91.3%，这款手机几乎都是屏幕，想到之前的血泪史，换个屏的价钱都可以再换个新手机了，所以，小咨在这里提醒大家，如果要买这款手机，千万别玩了给手机买一份“碎屏险”。

但是，保险的发展不仅仅局限于此，除了依靠大数据切入更多的场景，保险还具有巨大的发展潜力，未来互联网生态保险的种类还存在爆发的机会。也就是说，互联网保险的发展还有着巨大的空间。

而互助保险和再保险可能成为(区块链)先行应用的场景。从某种意义上来讲，未来的相互保险基于互联网、大数据、区块链。如果真正做到这一点，它将开启相互保险2.0时代。

从事金融、保险创新，尤其是互联网创新，最后可能都面临这三个问题：第一是信任，第二是安全，第三是隐私。在既有的条件下，对这三个问题都很难有一个彻底的突破。但是区块链给了我们破解这三个难题的全新思路。

区块链不仅满足了我们相互保险的业态的分布式需要，而且它还有一个共识机制。不可篡改的，不可抵赖的机制，为后信任模式提供了一种逻辑基础和实现可能。同时智能合约为透明和效率提供了有利支持。从某种意义上来讲，未来的相互保险是基于互联网、大数据、区块链的保险。如果真正做到这一点，它将开启相互保险2.0时代。

区块链，尤其是智能合约，在互联网保险领域的应用，将形成保险新的商业模式，能够实现保险合同在分布式系统下的自动和自主执行(自执行)，极大地提高了保险交易双方的交互性。同时，大数据技术的广泛应用，极大地丰富了数据维度和数量，有效淡化了数据质量本身，从而实现了数据的“自验证”功能。这种“自验证(大数据)+自执行(智能合约)”的组合形式，使得“自金融”模式成为可能，进而为人们提供了一个“点对点”的风险融资“自解决”方案，其核心是构建一个“自定价”系统。

这种商业模式将不再依赖于保险中间商或中介，市场参与者可依赖于区块链技术，有组织地自行创建“虚拟风险池”体系，更加直接、主动地自行管理风险，形成分布式“微保险”或“微互助”平台，并可根据智能合约的实际执行情况不断实现自动重置和修正，保证模型真实客观地反映实际风险水平，合理调整赔付资金池，确保风险暴露的有效和动态覆盖。基于区块链的“点对点”互助保险平台，类似于一个个“去中心化自治组织”，能够在没有外部干预的情况下，安全可靠地在预先设定的业务规则下，以类似于公司的模式下自动运行。

区块链应用下的互助保险新模式，将导致保险公司的角色由传统的风险直接吸收者和处理者，转变为专业的风险管理顾问和“虚拟资金池”的管理者。同时，最终可能发展成为一个去中心化的“自治型保险社会”，其关键是构建一个具有刚性约束的“后信任”体系。市场参与各方在业务规则下各尽其责，保险业生态系统将可能实现完全自治，打造一个透明、可靠、满意、信任、忠诚的保险社会。

但风险与金融保险是“同生共长”的，保险的职能就是管理风险，而制度、技术和文化是金融风险管控的关键，但从总体趋势看，监管将实现从“更制度”向“更技术”转变，而区块链为“更技术”的监管提供了可能。 

保险跟随时代的变革，与科技结合，应用到生活的多个场景当中。与日本人均6.5份保单，美国人均5份保单相比，中国人均0.1份保单，实在是太少了。保险早已不是当年的保险，也希望各位读者能够增强保险意识，只要涉及到人、物和财产，所有的东西都有保险。

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