✅警惕!在美国为了点小钱这样做可能会倾家荡产,谷歌已经全面禁搜了,美国58微信公众号文章

据联邦存款保险公司（FDIC）2013年调查报告，美国每年大约有250万户家庭利用发薪日贷款。消费者金融保护局（Consumer Financial Protection Bureau）说，发薪日贷款业者一年可以获得87亿美元的利润和收费。

而就是这一些发薪日贷款，使得很多人陷入了无尽的债务之中。

发薪日贷款的起源

所谓发薪日贷款，指的是一至两周的短期贷款，借款人承诺在自己发薪水后即偿还贷款．如果到期无法还清贷款本金和利息，可以提出延期。

发薪日贷款不计手续费和滞纳金等，平均年息高达391%。申请者只需提供定期收入证明，甚至政府救济证明也行。

发薪日贷款，自上世纪90年代在北美大规模兴起，是一种无须抵押的小额短期贷款，以个人信用作担保，其依赖的信用依据是借款人的工作及薪资记录，借款人承诺在下一发薪日偿还贷款并支付一定的利息及费用，故称发薪日贷款（payday loan）或者“发薪日预支贷款”（payday advance）。

发薪日贷款最早起源于美国“信贷民主化”运动，由于当时近20%的家庭缺少有效的融资渠道，而这些家庭的收入水平普遍偏低，甚至有部分家庭被主流银行拒绝向其提供服务，发薪日贷款作为“准银行”向他们提供融资。

那些受困于现金流的美国人，特别是那些低收入的人群，经常会转向此类贷款帮助支付债务或其它消费。

但金融保护局和消费者倡导组织说，这会使借贷人陷入一个恶性循环，即必须依靠借新贷款来偿还旧贷款。这种掠夺式贷款陷阱会使借贷人最终要付出比原始借贷额多很多的费用。谷歌也因此一直受到公民和民生领导会议等组织的压力，要求其禁止发薪日贷款。

谷歌及各社交网站禁止发布发薪日贷款广告

就在5月11日，谷歌通告了这一禁令，谷歌将禁止发薪日贷款（Payday Loan）的广告。而谷歌称此举是为了保护消费者免于欺骗性的、有害的金融产品。此前，该行业已经受到了规划者和消费者组织的批评。

禁令将于7月13日开始生效，适用于那些要求在60天内偿还贷款的广告。谷歌还说，他们将在美国（只在美国）禁止任何年利率高于36%的广告。格拉夫强调，该政策不适用于提供抵押贷款、信用卡贷款、汽车贷款、学生贷款以及商业贷款的公司。

谷歌有着更广泛的制止“恶意广告”（Bad Ads）的政策。去年，该公司终止了超过7.8亿个广告，原因从膺品到网络钓鱼欺诈都有。格拉夫说，金融服务广告是一个要特别警惕的区域。

实际上，不只是谷歌，其它社交网站也在拒绝发薪日贷款广告。据社交媒体网站信息，Facebook 也已经出台政策阻止发薪日贷款、预支薪水或其它短期贷款的广告，这些贷款通常会向借贷人提供下一个发薪日前的花费。

为什么舆论认为贷款公司罪不可恕呢？

真找起来，什么细枝末节的理由都会出现，如广告不诚信，合同不透明，乃至服务人员不热情等，但这些并非主流意见。主流意见大约有三种：

（1）本以为是短期贷款，却逐渐演变成了中长期，最后光支付利息就已相当于本金；

（2）若银行账上金额不足，贷款公司反复尝试兑现支票，造成银行方面反复收取罚款；

（3）如果毁约，贷款方会使用电话骚扰、上门拜访乃至威胁诉讼的手法。

借2500美元5年才还清，房子车子都没了

密苏里州居民克拉克（Elliott Clark），认为这种贷款是“债务陷阱”。每当谈起他申请2500元的发薪日贷款，最后却被5万元利息拖垮，还赔上房子时，虽然事发已五年多，他仍难以克制情绪。

克拉克是退役的残障陆战队员，他的太太2003年在冰上滑倒，脚踝骨折，需要动手术。他太太是零售业员工，有好几个月无法工作，也不符合享用雇主福利的资格。由于两个女儿读大学需要资助，克拉克无力支付妻子2万6000元的医疗帐单。

没有亲友可以借钱给他，克拉克尝试银行和信用合作社，但是他的信用分数仅为610分，贷不到太多钱。最后他向当地的业者借到五笔500元贷款，每两周要付475元利息（每笔贷款的利息是95元），他常以新贷款来付旧贷款。

在从事杀虫和狱警等多个工作，经过五年半后，克拉克终于还清债务，但他失去房子，失去汽车，变成付租金的房客。

发薪日贷款为何好借难还？

作为借款周期最长的小众人群，最可能是退休老兵、残障人士或失业人群（反之工薪层还款较快），其共性是靠政府救济过活。假设此人从借贷公司借去500块，预计一月后偿还本息共600。政府给的救济金，可能不到2000美金每月。

虽然这个收入比多数中国工薪阶层都高，但美国人的消费习惯和其本国人比时，就觉得没什么节省开支的空间了。且说他或许是不太会算账，或许是预期很快就能找到工作，第一个月只存了200-300块。还不上钱，他可能马上去找贷款公司澄清、之后再展期，但也有人选择了静观其变。对这些人，贷款公司并不知道他没存够钱，只试图将月前写好的600美元的支票兑现。结果数日后支票折回，银行收取一般30-50美金余额不足的罚金。

由于美国工人的工资一般一两周一付，“邪恶”的贷款公司意图在工资发下来时抢先兑现，就会每隔几天试一次。这造成银行账户很快就积累了100-200的罚金。借款人这时才警觉，开始行动。上贷款公司说“理”无效后，他同意展期。原则上，他可以还上100元利息，再追加先还100元的本金，只展期400。如此便可逐月减少负担。

但从CFPB(消费者金融保护局)数据看来，只有很少的借款人想到这个法子。这大约体现了借款群体的金融知识和算术水平。总之，我们例子中的这个“极端”人士，最终因各种理由用时数月乃至十数月才将钱还上，支付了与本金相差无几的利息。多数情况下，借款人在逆境下仍会尝试还清贷款-哪怕最终是寻找亲戚帮助，或无奈典当了家什。

为什么贷款难还，却乐借不疲？

据福布斯报道，Bankrate.com的最新调查显示，只有37%美国人有足够的积蓄支付500或$1,000元用于应对紧急情况。而另外的63%为了应急，他们中23%会考虑削减开支，15%以信用卡支付分期偿还，15%向朋友和家人借。