金融白话：政府正在鼓励私保，个人保险

2016年07月26日 澳洲盛唐投资

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 原创 专栏 
Demi Xu

盛唐投资专职的投资理财顾问，不专职的文案小编。

我所认知的保险
小编从一个保险白痴慢慢成长，到现在对保险市场及产品有一个大体的了解，觉得受益匪浅，所以想来跟大家也聊一聊，总觉得多知道一点总是好的。
当然，涉及到很专业的insurance underwriting我们先不聊，我也不保证能讲清楚，讲明白。今天我们就说说众所周知的Medicare，Private Health Insurance（私人健康保险），以及大家不太熟悉的Personal Insurance。

更公平的保险
先普及一个概念，澳洲保险市场主要有两大类产品，general insurance 和 personal insurance。 我们平时接触最多的，例如RACV车险，OSHC海外学生保险，BUPA私人健康保险，都属于General Insurance。

那什么是Personal Insurance呢？说白了重点就是personal，是根据你的情况量身订制的保险。你的家庭情况、身体状况、生活习惯、就医记录、甚至how many times do you have sex everyday， 都会直接影响你的保险条款、保额和保费。

至少就这点来讲，它对你是公平的。不像General Insurance，保险公司只能以大多数的情况来定义你：为什么小于25岁的人开车就一定更加危险而需要交更多的车险费用？

政府大力提倡私保
MEDICARE是澳洲全民医疗保健系统。也就是说，它对所有人都公平一致对待，什么医疗费用可以报销，什么医疗费用不可以报销都写的清清楚楚。

但这也是它的局限性，因为政府预算有限，所以只能针对大多数人都会看的病、产生的医疗费用来提供保障。所以平时胳膊腿儿疼、肚子痛都可以找Medicare报销；但是政府认为如果只是少数人的需求，例如你牙痛、生孩子需要特殊护理、亦或是精神压力大需要医生调节，很可能Medicare就帮不上你了，怎么办？

这也是为什么政府会大力支持公民购买私人健康保险，并提供保费减免高达30%的鼓励政策。
当然，私人健康保险的购买也是有学问的，每一家产品保的医疗服务内容、相应的保费和报销政策都是不同的，关键在于适不适合你现在的需求。买的便宜不如买的对，买的对不如买的适合。这就需要你课下做足功课，对每家保险公司的产品结构了如指掌，或是你也可以找专业人士咨询（比如我们）。

你懂你就会买
最后说说 Personal Insurance及其本质。它包括人身保险（Life Insurance），终身残疾险（TPD），重大疾病险（Trauma），收入保险（Income protection）和商业保险（business overheads cover）。

在工作中，我越来越多的感受到，如果投资人懂保险的意义，他就会主动来咨询。如果投资人先入为主的觉得保险都是骗局，无论多么合理的产品，都很难打动投资人。

在你最需要努力工作，供房贷车贷，让孩子健康成长的时候，也是你最不希望出现意外的时候。很多人可能会觉得它的性价比不高或是缺乏实用性，可以说是花了钱买安心，但我觉得更重要的是它在保护你30-60岁挣钱养家的能力，保障你的家人和孩子不会受到精神和财务上的双重压力。

这样的理解让我更加明白为什么：
很多高收入人群会很积极主动的向我们咨询Personal Insurance。
更多中等收入的人群，会犹豫权衡。
而还有部分人群，会觉得买保险就是上当受骗。

而已经拥有保险的人群，他们更看重的是保险背后实质性的保障与风险规避功能。

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