【走进美国-专访】聪明人生早安排--理财专家详谈美国退休计划!(1),走进美国CheerinUS微信公众号文章

【走进美国CheerinUS.com-专访】美国学者常将美国人养老保障体系形象地称为“三条腿的板凳”（three legged stool）。所谓“三条腿”，第一条为“社会养老保险”，它是美国人养老的“精神支柱”或“最后防线”；第二条腿是“企业年金”，它是美国人养老的“物质基础”或“载重主体”；第三条腿则是“个人退休储蓄与保险投资”，它是美国人养老不可或缺的“重要补充”。

据研究表明：在美国人养老总负荷中，这三条腿所承载的负荷比例为3：5：2。这一数据未必准确，但它至少说明在美国人养老的三支柱中，雇主正在承担着越来越重的社会责任和经济负担。

生活在美国的你什么时候应该开始你的退休计划？如何才能设计出最适合自己的退休计划呢？走进美国再次约见美国亚裔保险理财协会达拉斯分会创会会长陈文珊女士，请她给我们详谈关于美国退休计划的一些问题。

陈文珊女士来自台湾，在美国居住30年。从美国著名的马里兰大学毕业后，她来到德州开启职业生涯，拥有丰富的信用顾问及保险理财经验。她提到，信用顾问公司属于非牟利机构，专门处理个人债务危机或帮助做理财规划。当时她发现很对债务危机的产生不是因为过度消费，而往往事因为家人生病等原因欠下了医疗费用。当时她就想，一定有什么方法可以帮助这些人在遇到困难的时候得到帮助。15年前，她进入了保险行业，在著明的AIG公司任职。

以下是走进美国现场录制的完整采访视频

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现场访谈实录：

走进美国:首先，能否请您介绍一下现在美国市场上比较受欢迎的退休计划产品呢？

陈文珊：现在市场上比较受欢迎的退休计划有：联邦社会保险（Social Security）, 401K计划, 个人退休账户（Individual Retirement Account( IRA)），退休金（Pension）,年金计划（Annuity）, 人寿保险（Life Insurance）和房地产（Real Estate）。其中退休金是公司或者雇主发放的退休福利。

联邦社会保险（Social Security）是联邦政府的退休计划产品。政府规定凡有工作或生意收入的人，都要缴纳社会安全税（Federal Insurance Contributions Act,即FICA）。FICA分为联邦社会保险（Social Security）和联邦医疗保险税（Medicare）。前者税率为12.4%，后者税率为2.9%，合计15.3%。受雇的员工自付一半税（约7.65%），雇主为员工支付另一半。自雇者（Self-employed）则需要全部自付，即为净收入纳税15.3%（称为Self- Employment Tax），但其中一半的税可以做Tax Deductible。

401K计划、个人退休账户（Individual Retirement Account( IRA)）、年金计划（Annuity）、人寿保险（Life Insurance）和房地产（Real Estate）都是常见的个人退休计划产品。另外，房地产（Real Estate）、人寿保险（Life Insurance）、年金计划（Annuity）是我们常见的养老保险方式。IRA是个人自愿在金融机构设立的投资性的退休账户，投资方向没有任何限制。401K则是由雇员、雇主共同缴费建立的用于投资于各种开放基金或本公司股票的基金式养老保险。

走进美国：我们在选择不同退休计划产品时需要注意什么？

陈文珊：选择合适的退休计划，不仅有助我们的安乐晚年生活，更影响我们的日常生活，总的来说我们在选择退休计划产品时需要注意以下5点：

1）. 提前考虑晚年生活的需求，设定大概的目标值。

2）. 明确开始购买退休计划的年龄，规划金额以达到目标值。

3）. 考虑购买项目的风险与回报，根据实际情况购买最合适的产品。

4）. 合理使用退休计划产品减税、延税和节税，达到利益最大化。

5）. 预测最早需要提取退休金的时间，避免不必要的损失。

走进美国：我们应该从什么时候开始准备退休计划呢？越早越好吗？

陈文珊：当然，退休计划当然是越早做越好。举例来说，如果A先生希望在65岁退休时能拿到200万的退休金，他在不同年龄每月需缴纳的退休计划金额分别为：

20岁开始退休计划，每个月缴纳$510/月；

30岁开始退休计划，每个月缴纳$1050/月；

40岁开始退休计划，每个月缴纳$2270/月；

50岁开始退休计划，每个月缴纳$5600/月。

比较数据，我们就可以明显发现，越早开始退休计划，经济压力越小。

去年开始，美国进入第二次世界大战后baby boomers开始领取社会安全福利金的阶段。在1950年，一位老人的社会安全福利金等于16个劳动人口支付的税金。现在这个比例变为约3.3个劳动人口支付的税金支付一位老人的社会安全福利金。预计到2042年，社会福利基金将会用竭。因此我建议大家提前加入多个退休计划，而非单一地选择一个退休计划。

本期访谈还有下集，涉及话题包括：

选择不同退休计划产品时需要注意什么？

怎样才能设计出最适合自己的退休计划方案？

为什么合理使用退休计划产品能够减税、延税和节税？

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我们非常感谢陈文珊会长接受走进美国采访，也希望本次采访提供给您及时有用的信息。有任何关于人寿保险的问题，可以联系陈文珊女士：

Suzanne Chen

Cell: (469) 878-2178

Email: [email protected]

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