加拿大保险业发达，衣食住行都离不开保险。多伦多房产动辄几十万上百万，往往是普通人辛辛苦苦半辈子的积蓄。这么大一笔投资没有一份可信赖的保险做保障肯定没人能安心。清楚的了解您的保险条款，不仅可以最大限度的保障自己的权益，而且可以在遇到麻烦的时候不慌张，冷静处理。下面咱就聊聊房屋保险都保些啥。(不同于汽车保险，安省政府并没有要求所有保险公司使用同样的保险条款。大多数保险公司的房屋保险条款大致相同但细微处仍有差别。以下的文章适用于绝大多数情况，如有特例，建议您咨询自己的保险公司或您自己的policywording。)

房屋保险，很多保险公司更喜欢叫它home owner’s insurance而不简单是homeinsurance。原因很简单，其实它不仅仅是保护您的房子，很多时候，作为房子的主人，也会在各个方面受益于它。

liability都保些啥?

每张房屋保险单上都写有1百万或2百万的liability保障。在全球范围内，如果因为客人或者客人家人的疏忽，亦或者因为房子的原因，而导致的对他人财物损失或者身体上的伤害。这时候房屋保险会保障你的法律上的责任。没错，是在全球范围内而不仅仅局限在您的房产内部。

例子:客人A回国探亲，和家人一起兴致勃勃去火锅店吃火锅，A一不小心把滚烫的火锅汤溅出来烫伤了旁边食客，对方一怒之下告A上法庭。这时候A在可以联系他在加拿大的保险公司因为他的liability这一项就会有保障他的疏忽。而且保险公司也会承担帮辩护的费用(即便对方是毫无根据的起诉)。

这时候聪明的你肯定会问，我有了这房屋保险这一两百万的liability这个大神器还要汽车的第三方责任险干啥啊?撞了别人直接找房屋保险不就得了。可是更加聪明的保险公司在条款上写的清清楚楚:因为您使用机动车而造成的法律责任是不包括在内的。所以，还是乖乖在买份汽车保险吧。

个人财物 (Personal Property)

房屋保险同样保障意外引起的房主财物的损失。同liability一样，在地理范围上来说，其实属于屋主的个人财物的保障也是全球的。例如，如果客人带着他的单反相机去国外旅游，即使是在旅游过程中，相机因意外造成的丢失或者damage，房屋保险也是有保障的。同样，如果停在downtown路边的车子玻璃被砸，车中的财物被偷走的话，房屋保险也会有对丢失财物的保障。不过在理赔的时候deductible是要自己来付。如果有这类砸车窗的案件需要索赔，房屋保险和汽车保险的的自付额只需要付一个(较高的一个)。但是对于一些特定类型的物品的丢失，比如珠宝首饰，现金，保单上往往会有一个不是特别大的理赔限额。

提供破案线索也有奖!

房屋保险包罗万象，有时候一些小小的coverage是你远远意想不到的。某些保险公司的保单上有一项就是对提供线索帮助破案的人的奖励。比如，房主被人打劫，W先生目击的案发过程，记下了犯罪嫌疑人的体貌特征并提供线索帮助警方破案。房屋保险不但赔付被打劫的财物，而且一旦案件破获，犯人罪名成立，那么根据本公司房屋保单，我们最多可以给W先生$2500作为提供线索的奖励。

分租房的保险

通常普通的房屋保险只允许同一房屋里居住不多于两个家庭。如果房主住在自己的房子里，同时把房子中的另外两个房间出租给两个学生，这种情况下，大多数保险公司是没办法承保的。而把房子隔成一间间的roominghouse因为风险偏高，是需要买商业保险的。比普通个人房屋保险贵出不少。普通的房屋保险或许可以应付的了银行，但真正出了问题的时候，保险公司很有可能会拒绝赔付。如果楼上自住，地下室是独立单元的话是可以再租给一个家庭的。这种情况购买普通的房屋保险就可以，并不会影响太多的保费。

自付额/垫底费 (deductible)

在客人买保险的时候，自付额可以供客人选择。往往在500到几千不等。自付额越高，保费会越便宜;反之亦然。房屋保险理赔有一个特点就是往往好多年不索赔，但一索赔就会动辄几万。市场上有一些保险公司提供disappearingdeductible。比如就本人能提供的房屋和汽车保险来说，如果没有索赔，下一年的自付额就是自动降低100，并且不用因此付出额外的费用。因为有这个特性，我都建议客人不妨选择1000左右的自付额，几年下来自付额就会降到一个比较低的区间。

焦洪辰 Chris : 房屋汽车保险经纪，曾就职保险公司claim部门，为客人解决过大大小小上千宗理赔。熟知保险理赔及事故应急方案。为你清楚解释你报单上的项目，让你明明白白买保险，最大限度地保障你的权益！微信：jhc19881207

图片来源于网络