休斯顿暴雨洪水损失惨重,了解美国房屋保险的购买和索赔流程很重要!

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收藏文章 赞一个 已赞 2016-04-21 美地置业美国房产之桥




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4月18日至今,德克萨斯州最大城市休斯敦遭几十年未遇的暴雨袭击,整夜电闪雷鸣,导致洪水泛滥,至少5人丧生。几千座民宅遭遇水淹,几百个社区因被湍急洪水围困,财产损失更是不计其数。




同样是在休斯顿,去年8月的一场暴雨造成电闪雷鸣击中一户5口华裔人家,整座房子着火毁于一旦。户主一家因为08年搬入新家,房屋保险变动没有及时续费,造成整个房子的损失需要自己承担。




以上两则新闻告诉我们,在自然灾害面前,房屋保险的意义和功用就显得尤为重要。无论您是购买新房还是二手房,房屋保险都是必买的保险种类。


美国房屋保险基本类型


HO-1基本险(Basic)


保险范围包括由于火灾,雷击,烟熏,风灾,冰雹,抢劫,偷窃,爆炸,玻璃破碎,飞机或汽车,暴乱或骚动,以及故意破坏对房屋造成的损坏。基本险还保赔人体受伤,损坏他人财产,律师费,医药费,室内个人财产,房屋损坏后的住房花费。


HO-2扩充险(Broad)


保险范围是在基本险的基础上,还保赔由于电击,冰雪重压,水管冻坏,天空落体,热水器或空调系统断裂或烧坏,室内漏水造成的损坏。


HO-3全保险(All Risk) 


保险范围是在基本险与扩充险的基础上,还保除水灾,战争,地陷和地震之外几乎所有的内容。也保赔客人或路人在室内或户外的意外事故,家里的狗咬伤人后医药费及律师费。


HO-4房客险(Renter) 


保险范围是在公寓楼里,房客室内的个人财产。


HO-5综合险(Comprehensive)


比全保险保赔的范畴更广,保费更贵。


HO-6公寓险(Condominium Coverage) 


公寓险主要是担保客人或路人在室内或户外的意外事故,火灾,盗窃,或漏水带来的损失。一般公寓的小区会为业主购买一些火险,这类保单只限于屋外的设施包括屋顶,屋外墙壁等等,而屋内的设施诸如地毯,厨房设施,木地板,浴室等等就要购买HO-6来担保。


HO-7活动房险(Mobile Home) 


保险范围适用于活动房屋主。


HO-8老房险(Older Home) 


保险对象主要是老房子。 因老房子的市场价格往往要低于重建价格。老房险允许屋主以低于重建价格的市场价来保险。



最常见五类索赔


一般房屋保险范围包括火灾、风灾、盗窃、雹灾等灾害,范围的大小主要取决于选择的保险公司和覆盖范围。根据保险信息协会(Insurance Information Institute)每年大约每15个房屋就有一个进行索赔,那么最常见的索赔都有哪几项呢?


1. 风灾和雹灾


是最常见的索赔类型,包括雹暴和风暴,如龙卷风和飓风等,这类灾害通常包含在房屋保险范围内,但可能必须单独购买,这取决于房屋所在的地区。


如果居住在龙卷风走廊(Tornado Alley)或大西洋和墨西哥湾沿岸各州,房屋保险可能不包括这项。


2. 水灾和冰冻


全国大部分地区冬季气温较低,如果防冻处理不当,水管时常发生爆裂和/或漏水。好消息是,这一类水害,以及暴雨、冰冻等灾害,通常涵盖在房屋保险范围内。 


那么如果预防这类事故发生呢?检查管道,以确保没有任何泄漏。注意管道在冬季的保温,水龙头和淋浴喷头偶尔通温水以防止结冰,进而引起水管爆裂。


3. 其他财产损坏


保险信息协会表示,这一类别包括蓄意和恶意的损坏。如户外灯或窗户被打破,花园被毁坏,树木或灌木被砍伐,门锁改换,住房被喷漆污损等,标准的房屋保险都覆盖以上这些情况。


4. 盗窃


尤其是新移民的华人家庭,常常喜欢在家中存放大量现金或者贵重的首饰。FBI联邦调查局的报告显示,2010年全美发生2,159,878起入室盗窃案,其中74%为住宅被盗。为防患于未然,最好慎重考虑以下建议:


*安装家庭安全系统,并确保它正常工作,这对窃贼是一个最大的威慑。


*出门旅行最好通知警方或可依赖的邻居。如果时间很长,警方巡视时会特别留意,以确保没有任何可疑之处。邻居们也可照看房子并帮助接收邮件及报纸,以避免它们堆积如山引起窃贼的注意。


*不要在屋外藏备用钥匙。无论多么隐秘的藏身之处,小偷都可以找到它,并打开房门。把备用钥匙交给朋友看管吧。


*门窗一定要关好。出门时,仔细检查所有的门窗是否锁住,这样窃贼即使进入也不会那么轻松。


5. 火灾和雷击


尽管这类索赔并不常见,但它们是索赔价格最高的。2009年至2013年间,平均火灾和雷击的索赔额为37,153元,是人身伤害和财产损失17,687元两倍,也比风灾和冰雹的29,412元高了不少。 


无论是厨房中食用油引发的火灾,或是雷击造成的电路不正常,都可以通过保险公司对造成的损坏进行修复。



房屋保险所保项目


1. 受灾后赔偿给业主或按揭银行的部份;物业建筑物,包括房屋本身,围墙,车房,车道,泳池等。


2. 私人财物:家俱丶电器丶书藉丶收藏丶文件等。


3. 修复期生活开支,由于灾难的发生使房屋不能居住或使用,以及在修复期间的额外生活花费。


在购买房屋保险时,需告诉保险公司房子的用途,是出租还是自住,如果是自住,保险公司会加上屋内私人财产的保险,如果房屋用于出租,就不必对屋内财物进行保险,也可节约保费。除了以上三项,保险还包括意外责任险,保障住房或客人在房屋室内室外发生意外时,给予赔偿。家中的宠物不小心咬伤别人,保险公司也会给予赔偿。等等。


如何索赔


虽然购买了房屋保险,但美国多数屋主并未注意房屋保险的详细规定,也不清楚房险理赔范围。近半数屋主不清楚房险内容和细节,往往在意外发生,房屋损毁时,花钱修屋却争取不到赔偿。那么房屋需要理赔时如何去做呢?


第一步:提交证明


屋主在房屋损失发生之后的60天内一定要申报,并填写“损失证明”交保险公司。在该表格中应该详列各种损失项目(物品),并注明其价值。表格中每一种物品各列为一项,但各种物价则要分开。最好能按房间分别申报损失,以便保险公司审核。


第二步:折算价格


所有财产损失都要折价(购买重置成本保险的除外)。各物品的折旧率不同,电器每年的折旧率为10%,硬式家庭每年折旧5%,软式家具每年折旧10%,工具每年折旧5%,衣服每年折旧5%,窗帘每年折旧20%,照相机每年折旧5%,古董丶银器丶珠宝则不折旧。


投保人应尽量提供原收据或复印的收据,作为核定损失的依据。很多美国人平时就将房屋内所有物品列出一份清单,并和购买时的收据一起收入在防火保险柜中寄存在银行的保险箱中,申请理赔时可派用场。如缺少损失物品的原收据,则手续相对复杂,有的需采用具结书等办法。


第三步:权益保护


如保险公司经营作风恶劣,不按法规及合约规定理赔,投保人应将整个事件的缘由记下来,保存好与保险公司沟通的信件副本,以便找律师控告保险公司。


房屋保险索赔的时限如下:


*在事件发生60天之内向保险公司送交“损失证明表”。


*在保险公司发出估价通知之后20天之内选好估价员。


*如果对保险公司的理赔有异议,必须在损失发生之后的12个月内提出诉讼。


*空置的建筑物在损失发生时投保时间未满60天的,保险公司将不予理赔。


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