今年开年以来，随着“脱欧”局势的变化和不确定性，我们发现不少投资人对英国的房地产市场持观望态度，不过也有一部分投资人瞅准了有利时机果断出手。
这一部分投资人包括首次购房者first time buyer和房屋转按揭申请人remortgage。因为在竞争日益激烈的市场上，许多贷款机构已经下调了利率。对于firsttime buyer和home mover购买改善住房的人来说，他们的竞争对手少了，可选择的房源相对多了，而且价格成本也有所减低，确实不失为一个难得的有利时机。
房屋交易市场上的观望情绪引来了一系列的连锁反应。其中之一就是贷款市场的竞争日益火爆。各家银行打起了价格战，企图以优惠的利率和费用来吸引更多的贷款客户。
2019年一开始，HSBC率先降低了多达31种贷款产品的利率，其中包括了10年期固定利率产品。HSBC表示，他们正在降低固定利率产品和tracking利率产品的利率。其中英国本地客户自住房贷款90%LTV 2年期的固定利率调整为1.79%；90%LTV 5年期固定利率下降至了2.29%。这两种贷款产品尤其对于first time buyer来说是一个重大利好。
HSBC 并不是唯一一个为启动2019年业务降低利率的银行，Coventry Building Society， Furness buildingsociety，Accord 的贷款利率均有所下降，Accord在某些情况下大幅下调了利率的同时还提高了返现金额并降低了部分产品的费用。Virgin Money 和Barclays也纷纷效仿，降低了一些费用和利率。
然而，一些像Paragon这样的Special lender却决定遵循相反的趋势，提高利率，减少返现金额这可能是由于这些机构贷款政策特殊不得不提高利率来获得更高的利润。
从内部得到的信息来看，英国部分银行在2018没有实现预计的目标，所以他们会在2019年开年就为实现目标而提早布局。不仅仅是贷款利率方面，还体现在了贷款的政策方面以及受理业务的时效性方面。
例如Accord银行就放松了某些贷款的限制，对于Tier1 和Tier2签证的非永居的客户，取消了必须满足在英居住一年的要求，开始接纳因为来英时间短而导致英国信用记录分数低但没有具体不良记录的客户，考虑永久职位full-time工作但仅有一个月工资payment 的客户，考虑受雇人士还处在试用期中尚未结束试用期的客户。
同时他们也提高了他们审查审批效率，审查员和贷款顾问直接对接使得贷款审批流程更加高效和有针对性。
除了利率和费用以及服务方面，贷款金额测算方面也在悄悄的发生着变化。我们以2019年2月用不同的两个情景，和几家银行对于自住房贷款最高贷款金额压力测试的结果来进行比对分析。
这些结果使您能够判断哪些贷款机构在自住房贷款金额测算这一个方面处于领先地位。
情景1 - 90% LTV的联名首次购房者，没有需要抚养的子女和需要赡养成年人。
客户有学生贷款和信用卡债务。申请人A 年度工作收入£28,000和申请人B年度工作收入£25000+车补£500 pcm(希望借£225,000)。
Nationwide £280,300
Halifax £280,250
Coventry £265,500
The Nottingham BuildingSociety £265,500
Kensington £265,500
Leeds Building Society* £265,000
Barclays** £264,910
Accord £264,910
Virgin Money** £264,910
Platform £264,910
Skipton - £262,750
Santander £262,550
Tipton and Coseley £256,800
NatWest £250,700
情景2 –联名购买改善型住房，贷款比例70%的LTV – 2个抚养的孩子，有汽车贷款和托儿所费用支出。
申请人A 年度工作收入£50,000 +£6000的车补和申请人B年度工作收入£45,000(希望借£300,000)
Accord £475,590
Coventry £454,500
The Nottingham BuildingSociety £454,500
Virgin Money £454,500
Platform £453,490
Leeds £452,982
Halifax £449,075
Santander £443,728
NatWest £442,700
Tipton and Coseley £433,900
Nationwide £417,500
Barclays £400,000
Kensington £390,467
Skipton £327,500
在设定的情景不变的前提下，对比2019年2月与2018年的测算结果，情景1中Nationwide始终保持了榜首的位置。
Accord在2019年初仍然是我们Home mover情景2的首选方案。在这个情景2中还有一些其他的变化需要强调，Santander银行有了轻微的调整，对于同样的情景2本月Santander的测算结果较上月有所减少，然而Nationwide对于同样的情景2本月系统测算结果£417500较上月测算结果£405100有所增加。
由此可见，各家银行都会定期调整自己的政策、利率产品和测算方法。在政治和经济宏观的变化影响下，圣玛丽私人财富的专业贷款顾问团队，会洞察和比对随之变化细节，会一直保持对市场变化的敏感度，为广大客户提供最新的市场走向分析以及贷款解决方案。
在等待脱欧的进程和结果日益明朗之后，英国的房地产市场以及贷款市场还将会保持他已有的成熟的市场特点在一定范围内的起伏中稳步向前。总而言之，在风云变化中如何慧眼抓住好时机对于长线投资者来说是永恒的主题。
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