来源：阿何有话说（ID：aheshiwo）

老张是我第一次创业时候的合作伙伴，在广州做工厂生意，开宝马7系，是个不折不扣的有钱人。

他有个“怪癖”，就是从来不用信用卡。不管吃饭、唱歌、喝酒，一般都刷储蓄卡。现在住酒店都要交押金，一般人都是刷信用卡的预授权，他就带着一大叠现金去弄。

我问老张，怎么不半张信用卡呢，去哪都带着一大摞现金明显不方便啊，也不安全。

他笑着说，没办法这是当年穷的时候养成的习惯了，一时半会改不过来。

我的好奇心一下子就上来了，咦，不正因为穷才需要信用卡么？

老张给我讲了他的逻辑。

对穷人来说，信用卡的本质是“提前消费”，让你有能力购买暂时超出自己经济能力的物件。这看似很爽，实际上可以说是“慢性毒药”，因为它很可能在毁掉你的未来。

比如说，物质消费带来的刺激其实是边际递减的。小时候一颗几分钱的糖果就可以让你高兴半天，刚工作那会儿买一部iPhone简直觉得自己要上天了，可到后来就算买一两几十万的汽车，你也慢慢没有感觉了。

特别是只要一刷卡就能轻松买买买，根本没有经历过慢慢努力攒钱，一步一步接近目标的过程，这种刺激的效用则更弱。

到后面，你只能通过更加大数额的消费来提高刺激程度，而不管这是否超出自己能力范围。你的生活也会丧失目标感，因为什么都可以提前，目标也就没有意义了。

很多信用卡的重度使用者都会在不知不觉中成为月光族，成为“卡奴”，就是这个道理。

过度消费还会带来另一个可怕的问题：你可能在毁掉自己将来跃迁发展的机会。

年轻时候，本身也挣不了几个钱，就会产生错觉，觉得这点钱省了也没太大意义，还不如该花则花，想办法提高赚钱能力。

这话对又不对，一个很重要的问题是，如果赚钱的机会真的来了，往往前期也是需要你投入花钱的。

老张说自己年轻的时候开工厂，找了三个最好的朋友凑钱合股。两个朋友每人出了二十万，另一个朋友因为是月光族只能遗憾放弃。到今天，工厂每年的分红都能给那两个人带来数百万的收益，那第三个人还在苦哈哈地上班。

好的项目找你入股，自己有个绝佳的创意打算出来创业，梦想着开一家超能赚钱的小店，其实每个人人生中都会遇到很多好机会，却不是每个人都能把握，一个核心原因是：没钱！

入股需要一笔钱投资，创业最少你需要攒够养活自己一两年的钱吧？或多或少，除了投入的时间和精力外，我们总需要一笔启动资金才能去博取未来。

所以，不加节制的过度消费、提前消费，不只是让你陷入月光族的窘迫境地，而是可能让你进入名为“贫穷陷阱”的怪圈：越穷越渴望改变，可改变的机会真来临的时候又因为穷而抓不住。

那怎么解决呢？唯一的办法就是在没钱的时候更要懂得节制，控制自己的欲望，开始攒钱。你攒的不仅是钱，很可能是推动未来发展的原始动力。

老外曾经做过一个很有意思的实验，他们想弄清楚到底具有怎样特质的孩子将来才更有前途。经过大量的对比实验，还真的发现了有意思的东西。

比如说，他们发现具有“享受递延”特质的小孩，长大后往往都比普通人厉害很多。那什么叫享受递延呢？

比如一个小孩，你让他做一个选择。要么此刻就给他三颗糖果，要么等几个小时，下午给他五颗糖果。绝大多数小孩都会选择前者，因为他们抵御不了糖果的诱惑，迫不及待就要品尝了。而能做到后者，就叫享受递延。

享受递延反应了一个人最少具有下面的品质：

1、控制欲望，而不是想要的东西立马就要得到，永不知足。

2、冷静思考，寻找能让自己利益最大化的最佳策略。

3、具有远见，不执着于眼前的一得一失，而是面向未来，并且能根据自己的目标来规划自己当下的行为。

这其实是很多成年人都做不到的事情。

所以，回到一开始提出的问题，没钱的时候我们应该做些什么呢？我认为下面几点最重要：

1、目标和规划性

你将来想成为一个什么样的人，事业上达到怎样的高度。为了达到这样的目标，你需要学习什么、储备什么，你需要多少启动资金。

2、控制欲望

尽量不要提前消费，减少非必要性开支，懂得控制自己的欲望，把精力聚焦在更长远、更重要的事情上。

3、储备力量

从今天开始攒钱，设立自己的“梦想基金”。以后当真正机会来临的时候，你才有搏一把的机会。

当然，现在通货膨胀厉害，物价飞涨，单纯把钱存在银行就算是定期也非常吃亏。所以你还需要找到合理的财产配置、投资理财方式，至少让你的钱差不多能追上CPI。

很多人觉得理财是有钱人才玩的东西，不管是房产还是股票，要么投资额太大要么风险太高，其实都是错误的意识。互联网推动了国内理财行业的发展，如今其实很多理财方式门槛很低，普通人也玩得起，而且收益比银行存款好很多。

假设你也在储备自己的梦想启动基金的话，拿出一部分来进行理财配置是最明智的做法。阿何也给大家推荐一家非常不错的网贷平台——团贷网。

选网贷平台，我觉得安全性是第一的，收益率只能排第二。很多小公司就别碰了，但能在全国排到前面而且经营多年的公司，基本还是非常靠谱的。

团贷网在2017年最新社科院互金评级中稳居前十，用户数超过600万人，已经安全运营5年多时间，交易额突破900亿，在全国范围内看都是一流的平台。

最主要的是，这家公司刚刚完成了一轮规模达到18亿元的融资，领投人是民生资本。在之前，还曾经获得史玉柱的巨人网络、国内顶尖投资公司九鼎的投资，实力还是非常强的。

在所有安全性最高的大平台大众，团贷网的预期收益率也是最高的，达到了13%。现在其实国内大环境不好，很多企业的利润率都达不到这个数。这个预期收益率在我看来还是非常有吸引力的。

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