从威尼斯商人说起，扒一扒金融界三驾马车之一的前世今生

文  |   师弟芬

在很久以前的意大利，大家都经常出海，那时候船舶技术还不发达，船经常进个水遇个风浪什么的，但是很多船上的货物都是货主的全部身家，所以那时对于跑海洋运输的商人来说，海上风浪和海盗什么的，就是最危险的事情，比做生意亏损严重一万倍。

于是一位商人发现了商机，告诉这些货主和船主们，你们出海之前给我一笔钱，如果你们的船和货出事了，我把船和货赔给你，如果没出事，这钱就归我了。

船主和货物想，这些船和货都是全部身家，花钱买个平安也好，于是就给钱给这位商人。这样商人赚了钱，船主货主们也不至于一遇到风浪海盗就倾家荡产，大家皆大欢喜。

之后的英国伦敦，那个年代房子很多都是木头的，因为经常发生火灾，把居民的房子和财产烧毁。

大家整天防火，于是后来一个商人也发现了商机，告诉这些居民们，以后我们一起出钱成立个基金，如果谁家的房子烧了，我们就用这个基金赔给这位房主，如果没事，这钱就贡献给别人了。

于是伦敦的居民们也纷纷加入了这个保险。

俾斯麦时期的德国，由于社会不稳定，贫富差距很大，农民很穷，经常因为一点天灾病灾就家破人亡，也经常有人起来造反。俾斯麦想了个办法，农民们你们都出点钱，如果谁因为小病小灾就家破人亡，政府出钱给你们，保障你们平平安安。

但是很多人很穷，给他们的钱他们却交不起他们那一部分，俾斯麦想了个办法，有钱的农民就多交，没钱的农民就少交。谁出事了，拿钱都是一样的，而且所有人必须交。

于是那时候的德国风调雨顺，国泰民安，一跃成为世界强国。

这四个故事就是现代保险的起源：人寿保险、财产保险、社会保险。

为什么华人厌恶保险（和推销员）？

随着时代的演化保险公司竞争越来越激烈，保险公司纷纷想着如何能够卖出更多的保险，让更多的人来自己这里投保。

• 有的保险公司开始对客户们承诺，我们的利润中，利差部分全部返还给你们，于是这样的保险公司开始吸引到很多人投保。于是就有了分红型保险。

• 有的保险公司开始想新点子，你把 10000 块钱给我，我用你的钱去投资，最后赚了 500，这 10500 里，我用 300 当做保费，虽然保障额度小了点，但是其他部分我都退给你。如果保险到期了，你没出事，我把 10200 都退给你。于是就有了返还型保险。

保户们发现，分红型保险，虽然有分红，但是很少，返还型保险，不光能保障，还能赚钱，但是赔钱了怎么办呢？似乎这些保险公司不会提及。这些保险公司开始越来越不务正业。

为了保费收入，开始雇佣营销员去推销保险，原本是个挺好的行为，能让更多人加入保险。

但是后来为了业绩，有些营销员也开始动歪脑子。比如对一位老人说，你买我们的保险，能随时连本带利取出，如果出事了还能获得赔偿（然而实际上很多返还型保险需要过多年之后才能连本带利取出，而且保障额度也低的吓人）。

有的营销员，开始向身边根本不需要保险的人推销，像家人推销，向朋友推销。

于是大家开始厌恶保险。

保险公司因为发现这些营销员虽然没什么节操，但是确实能结结实实来带很多收入，于是开始给这些营销员高额的佣金，促使他们卖力推销。

保险渐渐变了味。

为了向更多不需要保险的人推销保险，保险公司也不再注重保障，开始注重收益，这个时候，保障不再重要，反而开始重要的是收益。

保险也不再是最初的那个用于保障的东西了，成了很多人用于理财收益的产品。

保险已经和最初的目的相去甚远了。

「保险」是保险的，只是很多事情，比如市场，民众的投机性，某些保险公司的逐利性，让「保险」不再那么保险。

澳洲的保险也是这样的混乱么？什么样的？有投资型保险么？

保险业在澳洲相对成熟，为自己和家人投保的概念深入人心。

根据澳洲的法律法规，澳洲的保险公司没有投资类保险产品。澳洲所有保险产品均回归保险的本质，既防范意外。

投资归投资，保险归保险。

这可以说也是澳洲金融市场稳定，持续吸引海外投资人的一大重要因素。