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✪ 使用银行账户的一些小贴士

转眼在加拿大CIBC银行工作也半年多了，在柜台工作,可以碰到各形各色的人，各种各样的事，丰富了人生经历，增长了见识,算是工作之外的收获。

忙里偷闲地，总算有了心情写点东西，就和大家讲讲银行账户使用上的一些注意事项。

各个银行的服务基本都差不多，有一些细节上的地方，大家自己另外了解。这里说的只是CIBC的情况，不明白的地方，请和自己的银行单独咨询，不明白的一定要多问，不要想当然尔，不然就可能需要付出额外的费用和时间。

1. 银行的支票账户

加拿大的支票账户，英文叫CHEUQING ACCOUNT， 法语叫COMPTE D'EPAUGNE,是一种银行不给你任何存款利息，还要收取账户管理费的账户。

大部分情况，顾客购买的支票是和这个账户挂钩，你用银行卡取款，是从这个账户走账的。

CIBC最基本的支票账户，月费是3.9刀，每个月有10笔免费交易的额度。CIBC存钱是不收费的，如果取款的次数超过10次，那么每一笔加收1刀。取款不单单是指你从ATM机或柜台取现金，它还包括：

A. 在超市或商店刷卡买商品

B. 用这个账户付账单，每一张账单算一次取款

C. 从这个账户转账到任意一个其他账户，包括付款到自己的信用卡

D. 开支票给其他人,别人兑现支票时产生的划款

更加具体的信息可以参看银行给的宣传册子，慢慢就了解了。

这个费用在以下几种情况下可以免去，账面上会先收取，再退回；

1). 新来的移民，头12月可以免付。

2). 全日制的学生，没有年龄限制，需要提供学生证或入学注册的证明。每一次申请是12个月，如果当学生当了好几年，要在到期前，带上证明，去银行任意一个分行续下一个12个月。

3). 账户的余额每天都保持在1000刀加币或以上。不是一个月平均下来，每天1000刀。而是每一天都必须保持.如果有一天低于1000刀，那么当月的3.9刀的费用就不退还了。

2. 银行的支票

现在银行新开户都不送支票了。在CIBC购买支票，50张是42刀税前，100张是46刀税前。如果需要的话，一次性定100张比较合算。

支票分单联和双联。单联指的是整个支票本，就是一张支票，你自己没底单，要自己拍照或做记录，以便将来回忆自己支票的去处。

双联的就是你写好支票，下面有带复印功能的底单，方便记忆查询。双联的要比单联的贵，要不要省这个钱，自己决定。

3. 支票可立即解冻金额

当你在银行开户的时候，信用局根据你的信用记录，告知银行你的支票账户，如果是存进一张个人支票的话，到底你有多少钱是可以当时立即提取的.英文叫HOLD THE FUND, 法语叫RETENUE DU FOND.

比如：你的账户的信息是： HOLD ALL DEPOSIT BUT 500$. 那么,你存一张1000刀的个人支票,你可以立即取出500刀来用,剩下的500刀,银行会冻结4个工作日,等这张支票处理完毕,从开支票的人那里成功拿到支票上的全部金额,剩下的500刀才会自动解冻.

这个措施是因为，你给银行支票，银行其实还没从开支票的人那里拿到钱，对方有可能账面上没有足够的钱去付这个支票，就会发生跳票的情况。

如果对方的支票无效，而你存支票的时候已经取走500刀，银行会从你的账户扣掉，如果你有余额的话.如果你的账户没有500刀的钱，然后银行又找不到你，这个就变成银行的损失了。

所有银行需要仰赖信用局的记录，根据他们的决定，来确定你存一张支票，可以直接使用的金额。有些顾客可以直接使用1万刀，有些顾客存的支票，他当时一分钱都不能拿到。

只有两种类型的支票,银行不会冻结资金:

A. 政府支票

B. 工资支票（如果银行的人不认识你，大部分的情况下是要求看你的工资单的。如果你是常客，每个月定期存入类似金额，加上支票上有公司的抬头，就可以不必再提供证明了。）

4. 跳票的收费

许多人因为忘记了，或没安排好账户的事，经常发生跳票的事情，这个收费就比较厉害。

比如：你开出了一张支票，金额为1000刀，但是支票账户上的余额却不足1000刀。哪怕你其他账户有钱，哪怕你有999.99刀在这个支票账户上，这个支票也是会跳票的，就是对方会无法兑现这张支票，产生支票作废的情况。

那么银行会扣你45刀+5刀的费用，合计50刀。

同样的收费还会在下列情况发生：

比如，你用你的支票账户，设置了HYDRO电费账单的自动划款，结果你在规定的划款日，账户余额不够，对方的划款要求被拒绝，银行收取50刀的费用。这个情况，是没有人会通知你的，不管是银行还是HYDRO。

一般的自动划账，第一次不成功，会隔几天再划第二次，第三次，如果你的余额一直没有补足，那么HYDRO的每一次尝试，都会让你被收费50刀。

所以你要清楚地知道每个月从这个账户出去的帐，再确保支票账户上有足够的金额。否则产生的这些收费，银行不会退，HYDRO不会退。因为保持账户的余额，是你的责任.

有些顾客设置了好几个自动划账，结果几家公司轮流划账，账户的余额总是不够，每一次划款尝试失败后产生的收费，累计起来就很多钱了。

不是只有CIBC有这个收费，每个银行都有，跳票的情况，对账户的影响比较大，如果总是跳票，银行可能会临时冻结账户，要引起注意。

5. 透支保护

银行还提供另外一种服务，就是在你实际的账户余额上，提供额外的金额供你应急使用。英文叫OVERDRAFT PROTECTION，法语是PROTECTION DE DECOUVERTURE。

这个可以额外使用的金额，也是信用局提供的。几十元到几千元不等。有些信用记录差的，都无法申请这个服务。

比如：你的账户余额是500刀，你开了1000刀的支票，你的透支保护额度是500刀，那么你的支票就不会被退回，对方可以正常兑现，银行收取的费用是每次5刀+你使用的透支金额500$的利息（年利息21%左右）。

如果你当天透支，当天还,没有利息，如果隔天，利息就是500刀X20%除以365天X1天，这样来收取。

有些顾客一直要使用这个透支服务，那就会被建议每个月不管透支不透支，固定支付4刀的费用，这样可以无限次使用透支额度，加上需要支付的利息即可。

如果你连透支额度都用满了，还需要钱，快的方法就是到取款机上，用信用卡取现（这个费用和利息大家可以参看信用卡条款），柜台没办法从信用卡上取钱给顾客.如果可以等上几天的话，就尝试下申请小额贷款。

6. PLC账户

这个账户英文叫LINE OF CREDIT, 法语叫MARGE DE CREDIT。

这个属于1年期小额贷款的账户，可以先取现，再还款。

利息根据账户的类型来决定。对于做生意或买新房子，临时需要调剂资金的人来说，非常方便。等于提前帮你批了一笔贷款备用，你不用，就不收费，你用了就收利息，这个账户能够使用的额度，也是由信用局决定的，所以在加拿大，良好的信用记录，是一切的基础。

否则做什么，都受到限制，比较困难。每个月银行会给你一次账单，根据你使用了的金额告知你,在某个固定日期前需要支付的最低额度。

一般是账单结算日，你使用的金额的3%，比如在账单结算日，你合计使用的额度是1200刀，那么账单上就显示，你需要支付给银行360刀。

剩余的金额，银行会有公式根据不同金额透支的天数结算利息，在下个账单里告诉你新的还款金额。

A、如果你有房屋的贷款，那么你的PLC账户就可以和房屋挂钩，叫SECURED PLC账户，利息会比较低，每次透支，再还款，相对来说费用不高，3-4%的年利息（这个只是参考,毕竟利息是经常浮动的）。

B、如果没有房屋贷款，那么叫UNSECURED PLC，利率就会高一些，但是如果真的需要资金，还是很方便的。能不能批下来，批多少额度，都看你平时累计的信用记录了。

今天先说这些，毕竟刚刚进入这个系统，很多东西还在学习，只能先和大家分享自己确定知道的，否则就是误导大家了。

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