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近期，南北加州都发生了山火灾害，虽然没有直接威胁到明星城市尔湾，但火势也逼近了住宅区密集的尔湾的一些周边城市如Tustin塔斯汀。在南北加州山火灾害面前，房屋保险的意义和功用就显得尤为重要。无论您是购买新房还是二手房，房屋保险都是必买的保险种类。今天美地小编和大家深入聊聊关于房屋保险的那些事。。。

要强调一下的是，如果你是通过贷款买房，放贷银行一定会要求购房者购买房屋保险——Homeowner’s Insurance，这是强制性的，如果没有房屋保险，贷款就批不下来。因为在贷款还清之前，银行是房屋的实际拥有者，一旦意外发生造成损失，他们的利益需要保险公司来保障。

美国房屋保险可以保多种原因造成的损失：

1. 天气原因：比如暴风雨、火、风、冰雹、闪电、冰冻、冰、雪或者冻雨所造成的损失；

2. 非天气原因：比如盗窃、骚乱、破坏、机动车辆和飞机所造成的损失；

3. 突发/偶然事件：比如管道爆裂或者电流异常引起的突发事件。

• 房屋本身 （dwelling）：房屋如果被毁坏需要重建，房屋保险在在最大保额范围内支付这部分费用。比如发生火灾房子受损需要重建，房屋保险会支付这部分费用。

• 房屋的附属结构 (other structures)：如果房屋的附属结构如栅栏、车库、游泳池、工具房等被毁坏，房屋保险也会支付这部分费用。
  

• 个人财产 (personal property)：如果家具、服装、电器等个人财产被损坏或损毁，保险公司将负责安排维修或更换。

• 额外生活开销 (additional living expense)：在房屋维修或者重建的时候，你在外的租房和通勤等费用。

• 责任险 （personal liability）：如果有人在你的领地受伤或者遭受财产损失，责任险在保额范围内负责由此产生的各项费用。

• 医疗支出 (medical payments to others)：如果有人在你的领地受伤，保险公司在保额范围内赔付医疗费用。

另外，发生了意外有了保险不用愁， 在房屋维修或者重建的时候，保险会负责业主在外的租房或者酒店费用。这是保险的基本范围，所以保险公司支付临时住所的花费也不会影响未来第二年的保费。

Homeowner’s Insurance 房屋保险 vs Home Warranty家庭保修计划

简单地说，Homeowner’s Insurance是保险，针对意外突发事故；Home Warranty是保修，针对家电等自然使用所产生的损耗，比如空调年久失修需要修理和更换。

其实在1994年之前，加州法律规定房屋险和地震险必须配套，因此你的房屋保险就包含了地震险。但是在1994年北岭地震发生之后，大额的理赔使保险公司决定将地震险单立出来，并且提高了保费。所以，很多居民因为买不起，不划算，侥幸心理等原因，不愿意购买地震险。根据洛杉矶时报今年2月9日的报道，在加州只有17%的业主购买了地震险。

究竟买不买地震险需要考虑几方面的因素：房屋建造的年代、所在地区域（如砂土液化或者滑坡区）、房屋的价值。虽然尔湾不在地震带上，谁也不知道什么时候会发生多大的地震，但是如果你的住宅地震受损系数较高，一旦在地震中受损，没有保险理赔，将会造成一笔不小的损失。

建议大家去向加州地震管理总署（California Earthquake Authority，CEA，官网：www.earthquakeauthority.com）和GeoVera（http://www.geovera.com/Default.aspx）等机构咨询一下购买地震险的相关事宜，如果确实必要并且负担得起，最好还是买一份。

常规的房屋保险并不包含洪水险，因此需要购买专门的洪水保险。国家洪水险项目，National Flood Insurance Program (NFIP)，是由美国国会建立的洪水险， FEMA也就是联邦应急管理局管理，通过和80多个私人保险公司合作，为屋主，租户，还有商业人士提供洪水保险。

雨伞保险是一种附加的责任险，用来赔付在任何意外情况下造成他人身体伤亡，财产等损失以及一切法律诉讼等费用，作用是给受保者一个额外的保障，避免发生事故时危及到受保者的个人财产。

雨伞险的适用的范围非常广泛，比如家中的狗咬伤他人、严重的交通意外、家中游泳池意外等。发生严重事故之后，很多时候一般的汽车和房屋的责任险赔付的额度是不够的，如果保险赔付到上限后，可能会危机到受保人的存款或固定资产。这时候如果买了雨伞险，雨伞险就会支付超过保额上限的部分，保护受保人的已有财产不受损失。

第一步：提交证明

屋主在房屋损失发生之后的60天内一定要申报，并填写“损失证明”交保险公司。在该表格中应该详列各种损失项目（物品），并注明其价值。表格中每一种物品各列为一项，但各种物价则要分开。最好能按房间分别申报损失，以便保险公司审核。

第二步：折算价格

所有财产损失都要折价（购买重置成本保险的除外）。各物品的折旧率不同，电器每年的折旧率为10％，硬式家庭每年折旧5％，软式家具每年折旧10％，工具每年折旧5％，衣服每年折旧5％，窗帘每年折旧20％，照相机每年折旧5％，古董丶银器丶珠宝则不折旧。

投保人应尽量提供原收据或复印的收据，作为核定损失的依据。很多美国人平时就将房屋内所有物品列出一份清单，并和购买时的收据一起收入在防火保险柜中寄存在银行的保险箱中，申请理赔时可派用场。如缺少损失物品的原收据，则手续相对复杂，有的需采用具结书等办法。

第三步：权益保护

如保险公司经营作风恶劣，不按法规及合约规定理赔，投保人应将整个事件的缘由记下来，保存好与保险公司沟通的信件副本，以便找律师控告保险公司。

房屋保险索赔的时限如下：

*在事件发生60天之内向保险公司送交“损失证明表”。

*在保险公司发出估价通知之后20天之内选好估价员。

*如果对保险公司的理赔有异议，必须在损失发生之后的12个月内提出诉讼。

*空置的建筑物在损失发生时投保时间未满60天的，保险公司将不予理赔。