民眾經常為退休儲蓄時，腦子裡有個退休年齡。在需等到有資格領退休金的年代，把年齡作為目標是對的。但現在美國人主要是自己為退休金負責，等到某個年齡退休，已是落伍的想法。

如果我們要為退休儲蓄，那麼我們也有權力決定何時開始依賴這些儲蓄生活。專家說，就像買房子，你不會說「無論如何，我到35歲定要買房子」，而是有能力負擔時才買。退休也是一樣，如果你55歲就有足夠的積蓄生活，何必等到65歲才退休？

你的退休目標和生日蛋糕上幾根蠟燭完全沒有關係，你唯一需要全神貫注的數字，是支持你退休生活的金額。何時退休，遠不及退休如何生活重要。

你可先瞭解預期的退休開銷，包括固定開銷，如住房、水電費等，以及酌量開支。醫療費可能是最大筆退休開銷，卻最難控制和預測。不過在這階段不用太擔心細節，先找出一個大概數字。

接著預測你需要的投資回報，你可用「美國中老年人協會」 (AARP)或股票經紀公司的免費網路計算機，並採用與你的投資組合類似的歷史投資回報率。

你也需考慮何時開始領社安金，並計算積蓄能支持你的退休開銷多久。例如，如果你的積蓄可用到120歲，你知道你的財務沒問題。如果計算顯示68歲會用光錢，那要重新思考你的計畫。

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