对于首次购房者来说，现在有一个好消息和一个坏消息。好消息是：你可能不是必须凑足20%的首付才能贷到款；而坏消息是：即便你的个人收入不错，但如果想要独自买房还贷，可能也不是那么容易的事。

这一结论来自Go2Guys的贷款经纪人Campbell Hastie。

他表示，其实很多人可能都没有意识到，首套房买家哪怕首付凑不到20%仍然有机会获得银行贷款，因为，根据LVR限制政策，银行可以给10%的首套房买家发放低首付贷款。

“如果你有良好的收入，同时财务状况良好，那么完全有可能在购买现房时贷到90%的款项，新建住房则不受LVR条款限制，”他说。

但是，他同时也表示，银行会对这一类别的贷款者采取更为谨慎的偿还能力评估，也就是说，即使你的工资收入可能比新西兰年平均工资高出2万纽币，比如8.5万的年薪，也仍然很有可能贷不到款。

以奥克兰为例，假设某人的个人年收入是8.5万纽币，想要买一栋65万的房子，支付6.5万首付款，同时没有其他债务或者信用卡等，“他的申请也很有可能会被ASB、ANZ、BNZ和Westpac银行拒绝，”Hastie说。

“你可能会觉得结果很令人不解，因为你可能已经计算过了，贷款是符合预算的，但此类贷款者很有可能会因为租金一项导致收入不足，因为银行一般在审核首付不足20%的贷款申请时，会希望看到借款者的月收入在扣除租金、信用卡、KiwiSaver、孩子费用，以及其他花销后，每月还能有1000纽币的结余，”他说，“大多数情况下，低于这一标准的申请都很难获得通过，也就是说银行对待这样的申请会采用更为严格的还款能力测试。”

这种情况在全国其他城市，比如Hamilton、Tauranga、Wellington和Christchurch也是同样存在的，个人收入达到8.5万纽币也很难通过银行的能力测试。

在汉密尔顿，首套房买家的收入达到8.5万纽币，没有孩子，以购买一套第一四分位数的房子，大约40万纽币为例，银行计算后他的每月结余可能只有769纽币；陶朗加同样购买第一四分位数价格房产，贷款者每月结余为361纽币；基督城为543纽币；惠灵顿结余为319纽币。

Hastie表示，这就表明，在全国许多地区，都需要两个人的共同收入才足以贷款买房，“人们可能需要与伴侣一起贷款买房，一个人的收入可能不足以达到要求，但如果有两个人的收入则有可能实现，”他说。

CoreLogic的数据显示，今年到目前为止，奥克兰买家中只有30%的人是独自买房的，这一数据比去年的32%有所下降。

现在，大多数房子都是两个人的名字。今年交易中，还有11%是3个人或者更多人的名字。在某些情况下，这可能表明是由一个信托账户购买的。

Hastie同时建议，父母可以作为担保人来帮助子女获得贷款，“要懂得使用这样的权益来帮助后代，因为这样的担保很可能只是暂时的。”

Infometrics经济学家Gareth Kiernan表示，只有房价下跌，工资增长才有可能赶上房价，“尽管今年工资有望上涨，但现阶段涨幅似乎不会过快，但奥克兰本身房价收入比就非常高，再加上城市房屋供应不足，所以房价收入比短时期内大幅下跌的可能性并不大。”